Q. 결혼 9개월차… 효율적 노후 대책은?
지난 해 11월 결혼한 주부입니다. 열심히 돈을 모아서 내집 마련도 하고, 올 연말엔 임신 계획도 잡고 있지만 어떻게 해야 효율적으로 돈을 모을 수 있을지 막막합니다. 현재 보유 자산은 아파트 전세값 1억6천만원과 예금 1천만원에 월 수입은 320만원 입니다. 매월 예·적금으로 145여만원, 청약저축 10만원, 보험 24만원, 문화 및 생활비 150여만원 정도를 소비하고 있습니다. 노후 대책도 마련해야 하는데 전혀 방법을 모르겠습니다.
A. 현재 보유하고 계신 자산은 거의가 원금보전형으로서 회원님께서는 다소 수정·보완할 필요가 있다고 판단됩니다. 현재 운용하고 있는 자산을 철저히 기간으로 분산, 원금보존형과 추가투자수익형으로 나누어 분배하길 권합니다. 현재 상황을 정리해 보면 수입 320만원, 지출은 소비성지출 149만원·투자성지출 155만원·보장성지출 24만원이며 자산은 전세 1억6천만원과 예금 1천만원 등 입니다.
자녀교육자금, 결혼자금, 내 집 마련 자금, 노후자금 등은 인생에 있어서 반드시 필요한 ‘필수자금’이라고 합니다. 그 돈은 반드시 소요되게 돼있고 준비돼 있지 않으면 대출이나 집의 축소 등의 방법 혹은 학자금 대출의 방법을 사용하게 됩니다. 이 중 최악이 학자금 대출이라 하겠습니다. 이 것은 자녀가 날개를 펴보기도 전에 커다란 짐을 지우는 것과 같다고 할 수 있겠습니다. 지금부터 하나하나 살펴보겠습니다.
1.아이 교육자금(대학자금)은 현재 1년에 1천200만원 즉 4년 대학교육비가 대략 5천만원 정도 필요합니다. 아이가 대학에 입학하는 시점까지 저축기간은 20년, 교육비상승률은 7%, 현재가치로 대학교육비 4년 일시금은 5천만원입니다. 그러므로 이 경우 20년 후 준비해야 할 한 아이의 대학자금은 1억9천348만원입니다. 즉 미래의 1억9천348만원이 지금의 5천만원의 값어치 입니다. 지금부터 저축을 시작한다면 원금저축형으로 보았을 때 매월 약 80만원(1억9천348만원 / (20년 x 12개월) ) 정도를 저축하면 준비가 가능합니다. 그러므로 보유하고 있는 자산이 원금보전형 자산이고 앞으로도 원금보전형으로 자녀의 미래자금을 준비하고자 한다면 매월 약 80만원씩을 저축해야 가능하다고 보여집니다.
2. 자녀의 결혼 자금에 대해서는 기본적으로 결혼비용은 남·녀의 차이가 있으나 1천300만원 내·외의 결혼비용이 발생합니다. 그러나 부모가 자녀를 위해 단순히 결혼비용만 지원하고 싶은 사람은 없을 것입니다. 최소한 전세자금만이라도 지원해주기로 한다면 현재가치로 5천만원 정도를 준비하면 될 것입니다. 이 때에는 자녀가 30세 정도에 결혼한다고 가정하면 결혼시점까지 1억6천216만원을 준비하시면 됩니다. 지금부터 원금저축형으로 본다면 매월 약 67만원(1억6천216만원 / (30년 X 12개월))을 저축하면 준비가 가능합니다.
3. 내 집 마련 자금의 경우 대출을 고려, 내 돈 1억 5천만원 정도를 준비하고 나머지는 구입 시점의 상황에 따라 적정한 대출을 한다고 가정하고 구입시점을 20년 후로 본다면 현재가치로서의 1억5천만원은 20년 후에는 3억2천866만원입니다. 지금부터 원금저축형으로 매월 약 136만원(3억 2,866만원 / (20년 X 12개월)) 저축하면 준비가 가능합니다.
4. 노후자금의 경우 현재 가장의 나이를 30세로 가정하고, 60세에 가장이 은퇴한다고 생각할 때 은퇴 후 20년간 생활할 자금을 은퇴 후 물가상승률 4%, 금리소득 6%로 가정하여 본다면 은퇴 시점에 은퇴일시금으로 6억4천116만원을 준비하면 현재가치로 매월 100만원 정도의 생활비를 충당할 수 있고 부족자금은 공적연금인 국민연금과 주택연금, 퇴직연금으로 충당할 수 있을 것입니다. 지금부터 원금저축형으로 저축할 경우 매월 약 176만원(6억 4,116만원 / (30년 X 12개월))을 저축해야 합니다. 그러므로 원금저축을 하실 경우 ‘자녀 대학자금 + 결혼자금 + 내 집 마련자금 + 노후자금 = 13억2천546만원을 준비하셔야 합니다. 매월 저축 해야할금액은 모두 459만원 입니다.
<자료제공 : 재테크 포탈 No1. 모네타(http://www.moneta.co.kr), 상담방법 : 모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>
