Q. 내년 결혼… 지출규모 어떻게 줄여야?

안녕하세요 올해 29살 남자입니다. 내년에 결혼을 앞두고 있어 결혼 자금 마련을 목표로 하고 있는데 너무 힘듭니다. 짜임새 있는 포트폴리오 부탁 드립니다. 세후 월급은 242만원입니다. 현재 종신보험 15만원, 청약저축 10만원, 적금 142만원(연 7.8%), 유류비·핸드폰·관리비 및 각종 생활비 등으로 50만원을 사용하고 있습니다. 이와 함께 여유자금 300만원과 CMA에 매월 10만원씩 불입하고 있습니다. 현재 6천500만원 전세에 살고 있는데 4천500만원의 대출이 있어 매월 17만원씩 이자(4.5%)를 지불하고 있습니다. 원금 상환보단 적금 금리가 좋은 편이어서 적금에 넣고 있는데 잘하고 있는건지 모르겠습니다.

A. 개인적인 월 생활비 규모가 크지 않으므로 이미 필요한 비상자금은 충분하게 확보하고 있습니다. 현재의 저축규모를 유지하는 것이 너무 힘들다면 CMA에 적립하는 것은 중단해도 무난해 보입니다. 내년에 결혼을 예정 중이지만 결혼자금이 아직 마련이 안 돼 있는 경우라면 자금의 운용을 단기로 가져가는 것이 당연합니다. 문제는 근로자 전세자금대출이 있는 상황에서 적금을 불입할 것인지 여부입니다. 이 부분에 있어서는 현명한 판단을 내려 실천 중인듯 합니다.

◇적금불입의 타당성에 관해

일반적인 금리보다 낮은 수준의 대출을 활용할 수 있을 경우 대출을 상환하는 것이 무조건 최상의 재테크가 될 수는 없습니다. 적금의 금리가 세 후 기준으로 대출금리 보다 높다면 대출상환 보다는 적금으로 운용을 하는 것이 오히려 금전적으로 이득이 되기 때문입니다. 대출금리 보다 3% 포인트 이상 높은 적금상품에 불입을 하고 있으므로 이자소득세가 부과된다 하더라도 최종적으로 이자소득이 대출이자 지출 보다 2%포인트 이상 높게 됩니다. 세금우대 또는 비과세를 활용하고 있다면 그 폭은 더 커지는 것이 당연하구요. 현재 잘 하고 있으므로 걱정 말고 적금 불입에 열중하길 바랍니다.

◇저축률과 포트폴리오

적금에 142만원을 저축하고 있고 청약저축에 10만원, 대출 이자로 17만원을 지출하고 있어 실질적으로 저축으로 볼 수 있는 금액은 월 169만원으로 소득의 70%에 달하고 있습니다. 월 소득의 70%를 저축이나 대출이자로 지출한다는 것은 소득규모가 큰 경우라도 쉽지 않은 일입니다. 하지만 내년 결혼을 준비하고 있고 현재 보유 순자산의 규모가 3천500만원(적금불입 포함) 내외로 큰 편이 아니라는 점을 감안한다면 당분간 힘이 들더라도 저축률을 최대한 높게 가져가는 전략은 필요해 보입니다.

적금에 142만원을 불입하면서 대출이자를 납입해야 하는 상황이므로 당장의 포트폴리오에 변화를 줄 수 있는 여력은 없습니다.

따라서 적립식 펀드투자와 장기상품들(연금과 장기주택마련상품 등)의 본격적인 불입은 결혼 이후로 미루는 대신 의료실비보험에는 가입해 두길 바랍니다. 장기주택마련상품의 경우 올해까지만 가입할 수 있는(물론 연말에 가입시한 연장이 확정될 수도 있습니다) 상품이므로 최소한의 금액으로 가입을 해두는 전략이 필요합니다. 청약저축 불입규모를 5만원 내외로 줄이고, 이를 의료실비보험과 장마저축에 투입하시는 방법이 가능합니다.

현재의 저축규모를 유지하는 것이 너무 힘들다면 CMA에 적립하시는 것은 중단해도 무난해 보입니다. 개인적인 월 생활비 규모가 크지 않으므로 300만원으로 이미 필요한 비상자금은 충분하게 확보하고 있습니다.

<자료제공 : 재테크 포탈 No1. 모네타(http://www.moneta.co.kr), 상담방법 : 모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>