Q. 연금보험 불입예정… 종합적 재테크 방법은?

맞벌이 부부로 아이는 아직 없습니다. 자산은 전세금 1억2천만원을 보유중이며 월 수입은 450만원 정도입니다. 매월 보험료 32만5천원, 청약저축 10만원, 저축성보험 10만원, 보장저축 10만원을 불입하고 있습니다. 이외에 주거·통신비 27만원, 교통비 20만원, 가족계 7만원, 용돈 50만원, 생활비 50만원, 경조사비 20만원을 사용 중입니다. 앞으로 부부명의로된 연금보험을 들고 싶은데 금액은 어느 정도로 해야할까요. 또 저축성보험의 경우 잘 하고 있는건지, 잉여금은 어떻게 운영해야 할지 궁급합니다. 우리 부부에 맞는 종합적인 재테크 부탁드립니다.

A. 현재 200만원 정도의 잉여자금이 발생하는 것으로 보입니다. 이 금액으로 두 분의 재정 목표에 부합하는 저축을 계획하는 것이 가장 먼저 해야 할 사항입니다.

우선 주택마련을 위한 재원을 확보하는 것이 선 순위 재정 목표가 될 수 있으며 차기 순위로는 자녀 양육 등을 고려한 중기자금에 대한 것을 별도로 산정해야 합니다. 또 미래 자산 증식의 기반이 될 수 있는 은퇴자금 마련에도 일정부분 할애해 저축 포트폴리오를 구성해야 합니다.

현재 상황에 맞춰 각 필요자금 마련에 대한 자산 배분을 하자면 전세금 인상이나 주택마련을 위한 저축에 총 저축 가능액의 60% 이상을 저축하도록 합니다. 이를 현재 잉여금에 대입해 계산하면 월 150만원 정도를 목돈 마련에 적합한 포트폴리오인 적금과 적립식펀드로 구성, 이를 기반으로 단기 목돈을 위해 연간 2천만원씩 저축이 가능하도록 계획합니다.

중기 필요자금인 자녀 출산 및 양육, 교육자금 마련을 위한 저축을 위해서는 적립식펀드와 어린이 변액유니버셜 등으로 구성함이 좋지만 아직 자녀가 없으므로 우선은 적립식 펀드로 기본 바탕을 세우고 자녀 출산 후 관련 저축 비중을 늘려 자녀를 위한 장기 포트폴리오와 접목하는 것이 무난합니다.

그리고 자산증식의 기초로 가장 중요한 은퇴자금에 관한 것도 지금부터 준비해야 합니다. 그 대표적인 것이 연금으로 현재 직업군과 은퇴시점, 국민연금 이외의 타 연금을 지급 받을 사항인지 또 근속기간 정도 등에 따라 해당 금융상품을 선택하는 것이 중요합니다.

이때 기존 장기 저축상품이 금리형으로 구성돼 있으므로 이를 보완할 투자형 연금펀드나 변액연금으로 준비하는 것이 바람직합니다. 보통 현재 30대에서 노후자금을 위한 저축에 할애할 비중은 약 20% 수준으로 시작하는 것이 적당합니다.

다음은 각 질문에 대한 답변 입니다.

우선 노후자금의 경우 필요한 금액을 계산하면 생각보다 매우 많은 금액이 산출됩니다. 가령 매월 200만원의 20년간의 생활비가 4억8천만원이므로 인플레이션 율을 고려해서 필요금액을 산출하면 은퇴 준비자산의 금액은 크게 확대됩니다. 이에 현재 저축 가능액이 280만원이므로 이 중 20% 정도인 매월 50만원이 적정선입니다. 이를 감안해서 매월 저축 가능액을 산정하는 것이 합리적인 은퇴 준비입니다. 관련 상품 선택 역시 미래 사용할 자산이기에 화폐가치를 고려해야 하므로 투자형 금융상품인 연금펀드나 변액연금 등으로 준비하는 것이 적합한 투자방법이 됩니다.

저축성보험 및 보장저축은 장기 저축 상품이라는 점을 감안, 투자형 금융상품이 더 좋았을 것이라는 아쉬움은 남습니다. 만약 추가 저축 가능액이 없이 지금과 같은 저금리 구조가 지속될 위험에 놓인 상황에서 저축 효율을 크게 기대할 수 없는 금리 상품을 가지고 있다면 이를 다른 금융상품으로 전환하는 것을 심각히 고려해야 합니다. 하지만 다행히 잉여자금이 200만원 정도가 되므로 기존 저축보험을 제외하고도 약 170만원의 저축을 추가로 할 수 있어 관련 저축보험을 안전자산 확보에 의미를 두고 추가 저축은 투자형 상품의 조합을 구성하는 것이 바람직합니다.

잉여자금은 단기 현금성 자산 확보에 주력하도록 해야 합니다. 가령 전세금 인상분을 마련하기 위한 목적이 될수도 있고 궁극적으로는 주택마련의 재원에 활용할 수도 있습니다. 이를 위한 저축으로 매월 150만원을 산정해서 적금과 적립식펀드로 구성하고 여기서 남은 금액을 노후자금 마련에 사용하는 것이 바람직 합니다.

<자료제공 : 재테크 포탈 No1. 모네타 (http://www.moneta.co.kr), 상담방법 : 모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>