Q. 전세금·결혼자금 또는 유학비 마련 어떻게?

안녕하세요. 직장 2년차 여성입니다. 현재 목표는 1년 안에 전세금을 마련해 회사 기숙사를 나오고, 2년 내에 결혼자금으로 3천만원(전사자금 포함)을 모으는 것입니다. 그리고 앞으로 2년 내에 결혼을 하지 않았을 경우 3년 내에 5천만원을 모아 유학을 가는 것입니다. 수입은 연 3천만원 정도며 보너스와 수당 등의 명목으로 900~1천만원을 추가로 받습니다. 매월 장마저축 20만원, 청약저축 2만원, 예금 10만원, 개인연금 10만원, 적금 70만원을 불입 중이며 여유자금으로 CMA에 200만원이 있습니다. 고정지출로는 학자금대출 23만원, 카드할부 84만원(치아교정비), 생활비 80여만원, 기숙사비 및 식대 등으로 20만원, 실손보험 8만원, 학원비 15만원 정도를 사용하고 있습니다.

A. 재테크의 핵심은 꾸준한 실천입니다. 이를 위해 필요한 것이 지출의 관리입니다. 관리를 하는 것 자체는 바람직하지만 관리에서 그치고 이를 통해 알게 된 개선이 필요한 부분을 실행에 옮기지 않는다면 그 역시 무의미할 것입니다.

비계획적 지출이 많은 것을 알았다면 이를 줄이는 것이 가장 시급한 과제입니다.

◇ 소득과 지출

소득구조가 월 정규소득과 상여금, 보너스 등으로 구분돼 있으므로 수당을 포함한 월 정규소득을 기준으로 지출과 저축 계획을 우선 수립해야 합니다. 상여금과 보너스 등은 별도로 모두 재테크 재원으로 활용해 목돈으로 운용을 하길 바랍니다.

세금과 기숙사비용 등을 공제한 실수령 급여가 190만원이라면 이 금액을 기준으로 월 50% 정도의 저축률은 유지해야 합니다.

현재로서는 할부로 결제한 치아교정비의 부담이 커서 저축률을 끌어 올리기 쉽지 않은 상황이므로 단기적으로 우선 할부금의 선상환에 주력하는 것이 좋겠습니다. 또 학자금대출의 경우도 금리수준을 확인해 적금 등 안전자산 불입에 우선해 상환에 주력하는 것이 순서입니다.

◇ 포트폴리오 점검

월 70만원을 적금에 불입하고 있고, 개인연금과 장마, 청약상품 등 장기상품에 월 32만원을 불입 중입니다. 기간의 차이는 있지만 모두 안전자산이라는 공통점을 가지고 있습니다.

그렇다면 우선은 대출이자와의 경쟁력을 점검해 봐야 합니다. 학자금대출의 이자 지출액보다 안전자산인 적금 등의 수익성이 높다면 의미가 있겠지만 그렇지 않은 경우 우선적으로 대출상환에 주력하는 것이 맞기 때문입니다.

대출을 상환하면서 기대수익이 높은 적립식 펀드투자를 일부 병행하는 것이 바람직하지만 본인의 재무계획상 2년이라는 운용기간에 제한이 있다면 적립식펀드 활용 폭은 좁아지게 됩니다. 장기상품 중 장마저축의 경우 소득공제와 비과세 혜택이 2012년까지만 한시적으로 적용된다는 점에서 유지할 필요성은 크지않습니다. 차라리 상호저축은행의 적금을 불입하는 것이 활용가치 측면에서 유리할 것으로 판단됩니다.

목돈이 소요되는 지출의 경우 대출이나 할부를 이용하는 것 보다는 사전에 예측해 필요한 자금을 마련한 후 소비하는 습관을 기르길 바랍니다. 치아교정, 자동차나 내구성 소비재의 구입 등은 얼마든지 미리 계획을 세워서 현금으로 소비할 수 있는 항목들입니다.

<자료제공 : 재테크 포탈 No1. 모네타 (http://www.moneta.co.kr), 상담방법 : 모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>