Q. 향후 1~2년 내 결혼할 계획을 가지고 있는 29살 남자 직장인입니다. 체계적으로 저축이나 보험을 준비하면서 결혼까지 할 수 있는 재테크 전략을 부탁드립니다.

현재 월수입은 약 200만원 입니다. 월 고정지출로 차량할부 31만5천원, 자동차 보험료 4만5천원, 카드값 28만2천원, 기타 30만원 등으로 약 80만원 정도 지출하고 있습니다.

아직 건강 보험과 적금은 없으며 주택청약을 190만원 정도 부었는데 그걸 담보로 170만원을 대출한 상태입니다.


A.요약해서 말씀드리면 생활비용을 지금보다 약 10만원을 절약해서 사용하고 저축자금으로는 크게 결혼자금과 노후자금을 구분해 적금과 연금으로 준비하며 만약의 위험대비를 위한 보장성보험은 실비보험으로 대비하도록 구성했습니다.

생활자금은 소득의 30% 이하가 미혼시점에 적합한 지출비율이 됩니다. 즉 월 60만원이 소득에서 적정자금이 되지만 자동차대출로 인해 사실상 적정지출을 초과하는 일이 발생되는 상황입니다.

보통 자동차의 구입은 결혼 이후에 전세마련과 함께 준비하는 것이 적합하나 미혼시점에 욕심을 내어 준비한 만큼 다른 저축에 영향이 미치지 않도록 그만큼 절약해 생활하는 것이 필요합니다.

때문에 현재 대출과 자동차보험을 제외한 순수지출비용만 월 44만원정도가 발생되는 상황인데 이중 10만원정도만을 좀 더 절약해 사용할 수 있도록 노력하는 것이 좋겠습니다.

그리고 경조사비나 기타불규칙한 지출비용들은 기존 지출비용에서 오버될 경우를 대비해 매해 들어오는 상여금이나 보너스등을 따로 비상자금용으로 저축해 이렇게 지출이 오버될때에 사용할 수 있도록 준비하는 것이 좋겠습니다.

보장성보험의 경우에는 가장 기본이 되는 실비보험부터 준비하는 것이 좋겠습니다.

실비보험은 실제 발생한 치료비용의 보상과 암과 같은 큰 질병이 발생할 경우에는 추가로 고액의 진단자금을 일시금으로 지급받을 수 있는등 모든 종합적인 건강보장을 포함하고 있어 100세까지 확실한 건강보장을 받을 수 있는 상품입니다.

때문에 건강상의 위험대비를 위해서 실비보험의 가입은 가장 필수이며 이렇게 가입을 하게 되면 다른 암보험이나 건강보험을 따로 가입할 필요없이 더욱 저렴한 보험료로 모든 보장을 받을 수 있습니다.

소비자에게 효율적인 보험가입을 위해서는 만기가 100세인 만큼 순수보장형으로 설계하고 보험사에 유리한 갱신형특약이 아닌 비갱신형특약으로 구성된 보험으로 가입하는 것이 좋으며 보장 대비 보험료가 가장 저렴한 상품을 찾아 가입하는 노력이 필요합니다.

이렇게 준비하신다면 현재 연령에서 20년납 100세만기 순수보장형으로 월 7만원 정도면 각 특약 항목별 최대한도로 완벽한 보장을 받을 수 있습니다.

저축은 최소 월 소득의 60%를 넘기는 것이 적합합니다. 보장성 보험이 소득의 10% 이내가 적합한데 위의 실비보험료가 소득에 비해 매우 낮아 현재 저축가능자금은 총 122만원으로 월 소득의 60%를 넘긴 상태로 적합한 금액이라 볼 수 있습니다.

저축자금은 크게 결혼자금과 노후자금으로 분류해 각각 8대 2의 비율로 준비하는 것이 적합하며 결혼자금은 가까운 1~2년안에 자금을 준비해야 하는 만큼 안정적인 적금위주로 저축하는 것이 적합합니다.

적금은 가까운 신협이나 새마을금고에서 판매하는 비과세적금을 이용하는 것이 세후이자에서 가장 많은 이자수익을 기대할 수 있으며 저축자금의 80%가 결혼자금에 적합하므로 매월 100만원씩 2년간 연 5% 이자를 적용해보면 2천523만원정도의 자금마련이 가능해집니다.

부모님께 아무런 도움을 받지 못한다면 현실적으로 당장 내년이나 내후년에 결혼을 하는 것은 불가능할수 있습니다.

도움을 받는다면야 충분히 가능하겠지만 도움을 받기가 어렵다면 적어도 향후 4년 정도 뒤를 바라보는 것이 적절하다고 생각됩니다.

노후자금은 점점 빨라지는 은퇴시점과 달리 늘어만 가는 평균수명의 여파로 인해 사회초년기부터 빠른 준비가 매우 중요해진 상태입니다.

더구나 국민연금만으로는 충분한 노후생활자금의 마련이 현실적으로 불가능한 만큼 개인연금의 조기가입을 통해 부족한 노후자금을 대비할 필요가 있다고 볼 수 있습니다.

노후자금은 저축가능자금의 20%가 적합하므로 월 20만원정도에서 개인연금에 가입하는 것이 좋겠으며 그중에서도 추천드리는 상품은 투자형연금상품인 변액연금을 제안드립니다.

장기간 펀드에 투자가 되기 때문에 자연스럽게 물가상승률이상의 높은 수익을 얻을 수 있으며 비과세혜택으로 세금면제 그리고 평생 사망시까지 연금이 지급되는 종신연금기능을 통해 확실한 노후생활자금마련이 가능할 수 있습니다.

만약 월 20만원씩 향후 10년간 납입하고 20년뒤인 58세부터 연금을 지급받을 경우 연 8% 수익을 적용하면 매월 49만원이 평생 일하지 않아도 통장에 들어오게 됩니다.

여기에 국민연금과 퇴직연금이 함께 합쳐진다면 적어도 스스로의 최소노후자금은 확보할 수 있습니다.

좋은 변액연금선택을 위해서는 장기수익성이 우수하고 사업비가 저렴하며 100세 연금기능(100세 이전에 사망시 남은 가족에게 100세까지 연금지급)과 최고수익보장기능(연금수령전까지 발생된 수익금 중 최고수익금으로 연금지급)이 가능한 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.

마지막으로 매월 2만원에 해당하는 금액은 현재 가입되어있는 청약에 계속해서 납입을 이어가시기 바랍니다.

향후 아파트 분양시에 청약통장이 꼭 있어야하며 납입기간이 길수록 당첨확률이 높아지는 만큼 계속 납입을 이어나가는 것이 좋습니다.



<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr) 상담방법모네타 네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>

안정적인 비과세적금으로 결혼자금 마련

생활비용 10만원 절약 필요… 위험대비 실비보험 가입해야

부모님의 도움 받지않고 결혼하려면 적어도 4년 후에 가능

현재 지출·재무 현황

수입: 200만원

생활비: 차량할부+자동차보험료

+기타=80만원

포트폴리오 제안

저축: 청약 2만원+정기적금 100만원

+변액연금 20만원

보험: 실비 7만원

생활자금: 70만원