Q. 여유자금 관리방법 알려주세요

25세 여성 직장인입니다.

월급은 세후 월 160만원이고, 월 20만원 정도 쓰고 있습니다. 입출금통장에 200만원 정도 있고, 얼마 전 정기적금 1년 기한으로 신협(4.4%)에 100만원 넣어둔 상황입니다.

200만원과 월급에서 남는 40만원 정도를 어떻게 관리해야 될 지 조언 부탁합니다.



A. 월 40만원 중 25만원은 변액연금에 가입해 최소한의 노후생활자금을 대비토록 하고, 월 5만원은 실비보험에 가입해 최소한의 건강상의 위험대비를 준비하기 바랍니다.

남은 월 10만원은 청약통장에 가입해 훗날 새아파트를 매매할 때 대비해 꾸준히 저축하는 것을 제안드립니다.

사실상 적금과 변액연금, 실비보험과 청약이 사회초년생이 필수적으로 가입해야 할 금융상품목록에 해당하는데, 이는 사회초년기 때부터 결혼과 노후중심의 목적자금이 필요로 한다는 점과 어렵게 모은 재산이 예상치 못한 일로 손해를 입게 되는 대표적인 이유가 바로 건강상으로 질병이나 사고로 인한 치료를 받게 되는 경우인 만큼 실제 치료비를 보상받을 수 있는 실비보험의 가입이 꼭 필요한 것입니다.

정기적금은 단기적인 관점에서 빠른시간 내 현금자산을 마련하기에 가장 안정적이고 적합한 금융상품입니다 가입하신 것은 올바른 선택이라고 말할 수 있습니다. 총 저축자금의 80%가 결혼자금으로 적합한 월 140만원의 저축자금 중 80%면 112만원에 해당하는 만큼 120만원의 자금은 적절한 자금이라 볼 수 있습니다.

생활자금의 비율도 소득대비 30%이하가 적합한데, 너무 적은 금액으로 잘 생활하고 있는 만큼 현재의 지출습관을 그대로 잘 유지할 수 있기를 바랍니다. 그래도 만약을 대비한 비상자금의 확보는 필수이므로 현재 들어있는 200만원과 추가로 들어오는 보너스 및 상여금 등을 CMA통장이나 급여통장에 잘 보관해 급한 자금이 필요할 때 사용할 수 있도록 하는 것이 좋겠습니다.

노후대비는 이제 사회초년생들의 필수목적자금으로, 평균수명의 증가와 은퇴시점도 빨라짐으로 소득없는 노후기간이 약 40년에 달하는 만큼 이 기간 먹고 살 자금마련을 위해서는 하루라도 빠른 대비가 필요합니다.

설상가상으로 정부에서 보장하는 국민연금도 재정고갈에 대한 문제로 갈수록 연금수령액이 줄어드는 상황이고, 퇴직연금은 그 수령금액의 한계가 명확한 만큼 스스로 준비할 수 있는 개인연금의 가입이 매우 중요하다고 볼 수 있습니다.

변액연금은 투자형연금상품으로 장기간 펀드투자를 통해 물가상승률이상의 수익을 자연스럽게 얻을 수 있으며 실제 현재 나이에서 보면 퇴직시점까지 약 30년의 시간이 남아 있어 이 정도의 기간이라면 충분히 자연스럽게 높은 수익을 기대할 수 있을거라 예상됩니다.

실제 변액연금의 지난 10년간의 연 평균수익은 9%에 달했으며, 이 외에도 원금보장이 되면서 비과세혜택을 받아 세금도 면제받고 평생 연금을 지급받을 수 있는 종신연금으로 지급받기 때문에 저금리시대에 가장 적합한 노후대비상품이라 평가할 수 있습니다.

월 25만원씩 향후 10년정도만 납입 후 20년 뒤인 55세부터 연금을 지급받는다면 연 9% 수익가정시 매월 77만원의 연금을 평생 사망시까지 수령받을 수 있게 됩니다.

좋은 변액연금을 선택하기 위해서는 다음과 같은 조건에 부합되는 상품을 선택하기 바랍니다.

우선 오랜기간 꾸준하게 좋은 수익을 유지한 펀드운용능력이 뛰어난 회사의 상품선택이 기본이 되며, 사업비를 포함한 총 수수료가 가장 저렴한 상품을 찾아 가입하는 것 또한 예상 연금수령액이 가장 높게 나오기 때문에 이러한 상품선택도 중요합니다. 그리고 기능적인 면에서는 100세 이전에 사망시 남은 가족에게 100세까지 연금을 지급해주는 100세연금기능을 보유하고 있고 무엇보다 총 펀드운용기간중의 가장 높았었던 수익금으로 연금을 지급해 주는 최고수익보장기능을 보유한 상품으로 가입한다면 진정 그 어떤 상품보다 많은 연금을 지급받을 수 있습니다.

실비보험은 여성의 경우, 만약을 대비해야 하는 위험이 건강상의 위험이 유일한 만큼 실비보험하나만 준비하면 되므로 보장대비 보험료가 가장 저렴한 상품을 찾아 가입하는 노력이 필요해 보이며, 20년납 100세만기 순수보장형으로 가입시 현재 나이에서 월 5만원 정도면 최상의 보장으로 가입가능하다고 판단됩니다.

청약의 경우에는 가까운 시중은행에 방문해 가입하면 되며, 상품별로 차이는 없습니다. 오래 납입할수록 당첨확률이 높아지므로 꾸준히 저축하고 또한 무주택세대주의 경우에는 연 100만원까지 소득공제혜택도 받을 수 있으므로 잘 유지하기 바랍니다.

<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr) 상담방법모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>