지출 후 남은 돈 어떻게 관리해야 할까요?

Q.안녕하세요, 남편 외벌이 신혼주부입니다.

결혼한지 꽤 됐지만 저축한게 없어 제테크 상담을 받으려고 합니다.

일단 카드를 쓰고 있는데, 다음달부터는 정해놓은 만큼 체크카드로 쓰고 할부나 일시불은 쓰지 않으려고 합니다. 현재 수입·지출 상황은 다음과 같습니다.

- 수입 월 210만원

- 각종 공과금 20~30만원

- 식비 20만원

- 용돈 15만원(남편), 10만원(아내)

- 비상금 5만원

총 80만원 정도 지출할 예정이고, 나머지 130만원은 어떻게 할 지 고민합니다.

주택청약통장을 지난해 3월에 가입해 놓곤 딱 두번 예치를 해 청약 1순위는 못 됩니다. 해지할까 싶어 은행에 전화했더니 놔두고 다달이 정기이체를 해라고 합니다.

집은 3~5년사이에 구입할 예정입니다. 어떤 식으로 재테크를 하는 것이 좋을까요.







A.제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

신혼부부의 경우, 2인가족으로 적합한 월 생활자금의 비율은 소득의 30%이하가 적합합니다.

현재 외벌이가정으로 30%를 계산해 보면 월 60만원 정도에서 생활비가 지출돼야 한다는 이야기가 되는데, 평균적인 신혼부부의 월 생활비용이 100만원대에서 발생된다는 점을 감안한다면 월 60만원으로 신혼부부가 한달 생활비를 쓴다는 것이 얼마나 힘든 일인지를 분명하게 알 수 있습니다.

하지만 저축을 하지 못할 정도로 남들 하는대로 지출을 해서는 미래가 없습니다. 지출비율을 최대 40%까지는 올려서 최소 월 저축자금이 소득의 50%이상이 달성될 수 있도록 설정하는 것이 마지노선이라 생각합니다.

그렇게 되면 현재 의뢰인이 계획한 월 80만원 정도가 제안한 지출비용과 비슷해지며, 앞으로 지금과 같이 지출을 유지한다면 무리없는 자금관리가 될 것이라 생각됩니다.

또 지출비용은 체크카드를 만들어 사용하는 것이 내 잔고상태를 확인하면서 사용할 수 있다는 점에서 자금관리를 보다 용이하게 할 수 있고 충동적인 구매를 막을 수 있어 매우 좋은 방법이라 생각합니다.

이렇게 지출계획이 정해졌다면 보장성보험도 준비를 시작하는 것이 좋겠습니다.

만약의 위험상황을 대비해 준비하는 것이 바로 보장성보험입니다. 그 중에서 제가 추천한 상품은 필수보험이라 불리는 실비보험입니다.

실비보험은 남성과 여성이 모두 준비를 해두는 것이 바람직하며, 다만 각 상품별로 같은 보장이라도 보험료가 상이한 만큼 보다 저렴한 상품을 찾아 가입하는 노력이 필요합니다.

실제 가장 저렴한 실비보험을 가입한다면 아내는 월 6만원, 남편은 월 7만원 정도로 해 넉넉 잡고 월 15만원 내에서 충분히 가입이 가능하며 이 정도의 보험료라면 실비보험으로 준비할 수 있는 최상의 보장내용과 최고한도로 가입이 가능합니다.

이제 저축할 수 있는 비용은 월 115만원입니다. 저축자금은 신혼 초에는 크게 주택마련을 위한 자금과 노후대비를 위한 자금으로 구분돼야 합니다.

이들 자금 모두 신혼부부에게 가장 중요성 높은 목적자금으로, 단기적인 성격이 강한 주택마련자금은 정기적금과 예금과 같은 단기성저축자금으로 준비를 하는 것이 바람직하며, 노후대비를 위한 자금의 경우에는 변액연금을 통해 최대한의 연금자산을 마련할 수 있도록 준비하는 것이 좋습니다.

또 일부소액자금은 향후 새아파트분양시를 대비해 청약통장에 가입하는 것이 필요하며, 월 5만원 정도에서 준비를 하는 것이 현재로서 적합하다 판단됩니다.

청약은 납입금액도 중요하지만 납입기간이 그 무엇보다 중요하므로 지금부터 꾸준히 준비해 10년 뒤 또는 20년 뒤에 실거주목적의 좋은 위치에 있는 최종주택을 구입할 때 사용한다면 분명히 당첨될 것이라 봅니다.

정기적금을 통한 자금마련에는 단기적으로 펀드와 같은 투자상품이 손해의 위험성이 매우 높다는 점 때문에 이자가 낮아도 적금을 가입하는 것이 적합합니다.

주택마련에는 월 저축가능자금의 80%가 투입되는 것이 신혼시점에 적합한 비율이므로 월 90만원을 정기적금에 넣는 것이 좋겠습니다.

만약 5년간 연 4.5%의 정기적금에 가입했다면 만기시점에는 총 6천만원 정도의 목돈이 마련되기 때문에 현재 보유중인 전세보증금과 합해 가진 자산 내에서 구할 수 있는 주택이 있다면 구매를 하되, 만약 그렇지 않다면 좀 더 저축해 가능한 절대 대출을 하지 않는 조건에서 첫 주택구입을 하기 바랍니다.

노후대비의 필요성은 아실 거라 생각됩니다.

추천한 변액연금은 투자형연금상품으로 장기간 펀드에 투자가 돼 물가상승률 이상의 높은 수익을 기대할 수 있고, 비과세혜택으로 세금을 면제받으며 평생 연금을 지급받을 수 있는 종신연금이 가능해 안전한 노후생활자금을 보장받을 수 있습니다.

노후비율은 월 저축자금의 20%가 적합하므로 매월 20만원씩을 준비하는 것이 적합하며 납입기간은 외벌이인 만큼 15년 정도로 설정해 60세정도시점부터 연금을 지급받는 방향으로 준비를 한다면 적합하다 생각됩니다.

여기에 추가로 국민연금과 보유중인 주택을 담보로 연금을 받을 수 있는 주택연금까지 신청한다면 최소 매월 200만원 정도의 노후생활비용의 마련이 가능할 것이라 예상됩니다.

<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr) 상담방법모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>


현재 지출·재무 현황

수입: 210만원

각종 공과금: 20~30만원

식비: 20만원

용돈: 15만원 (남편) 10만원 (아내)

비상금: 5만원

포트폴리오 제안

생활자금: 80만원

저축가능자금: 115만원

청약: 5만원

정기적금: 90만원

변액연금: 20만원

보장성보험 부부실비보험: 15만원