Q.빚 상환과 비과세 가입 우선 순위는?

30대 초반 미혼남성입니다.

현재 고정 수익은 월`700만원 정도이지만, 2년 반 후에는 400만원대로 떨어질 전망입니다.

자산은 3억원 가량의 아파트와 이를 장만할 때 생긴 빚이 8천600만원(이율 5.4%) 정도 있으며, 대출 받을 때 가입한 적금이 60만원 가량됩니다.

또 변액유니버셜에 550만원(해지환급율 92%), 주가연계연금보험 2천200만원(해지환급율 84%) 정도 들어가 있습니다.

매월 고정 지출 비용은 실손보험 8만원, 변액보험(2개) 50만원, 부모님 용돈 50만원 정도입니다.

결혼은 2년 후에 할 생각입니다.

빚을 먼저 갚아야 하는지, 혹자는 비과세 상품이 없으니 가입하라는 사람도 있고... 어떻게 해야할 지 모르겠습니다.

전문가의 고견 부탁드립니다.

A.핵심포인트는 소득이 줄기 전, 결혼하기 전 대출을 먼저 청산하는 것이 우선이라는 것입니다.

향후 소득변경이 예정돼 있고, 특히 적지 않은 대출금이 있는 상황이기 때문에 현 소득에 맞춰 모든 자금구조를 변경하는 것은 올바른 방법이 아닙니다. 소득이 높은 시기에 대출금을 하루 빨리 상환하는 것이 급선무라 판단됩니다.

제안한 포트폴리오는 미혼과 신혼부부의 기준을 적용해 생활자금은 소득의 30% 이하, 저축은 최소 60% 이상, 보장성보험은 최대 10% 이하의 조건에 맞췄습니다.

이 중 저축자금은 크게 결혼자금 또는 주택자금과 노후자금으로 이분화하고, 각 비율은 8대 2를 유지하는 것이 적합합니다. 그렇게 되면 월 소득 400만원일 경우, 260만원의 저축자금이 발생해 대략 210만원과 50만원으로 8대 2의 비율을 나눌 수 있습니다.

현재 의뢰인은 주택마련이 돼 있는 상태에서 많은 대출이 있기 때문에 80%에 해당하는 210만원은 대출상환을 위해 사용해야 됩니다.

다만 향후 새아파트 구매를 위한 청약통장 하나 정도는 준비해 두는 것이 좋으며, 10만원을 사용하고 남은 200만원으로 정기적금에 가입해 대출상환을 위한 단기 목돈마련에 집중하기 바랍니다.

그리고 현재 소득에서 300만원이라는 추가적인 수입이 발생되는데, 이 자금도 모두 대출상환을 위한 적금에 넣는 것이 맞다고 생각됩니다.

만약 이렇게 2년 간 월 500만원의 자금을 연 4.5%의 이자를 제공하는 신협과 새마을금고의 비과세적금에 가입을 한다면 만기시 발생되는 금액은 1억2천540만원으로 대출원금 8천600만원을 상환하고도 3천940만원의 차액이 발생해 이 자금은 결혼자금으로 사용할 수 있게 됩니다.

월 생활자금을 30%에 맞춰 120만원으로 정했습니다. 이중 50만원이 부모님 용돈으로 지출될 것이며, 남은 70만원은 의뢰인의 순수한 생활비가 됩니다.

보장성보험 중 실비보험은 그대로 유지하면 됩니다. 다만 한가지 조언하고 싶은 점은 이 정도의 보험료라면 기본 의료비보장특약이외에 가장 중요한 특약에 해당하는 3대 중대질병(암, 뇌졸중, 급성심근경색) 진단특약이 최대 3천만원까지 설정돼 있어야 합니다.

이처럼 가입돼 있지 않다면 만기환급형으로 가입해 보험료가 매우 비싸게 책정돼 있거나 불필요한 보장들을 높아 보험료의 부담이 높아진 상태로 분석할 수 있는 만큼 조정해 정상적인 가격대로 돌려놓고 추가로 부족한 보장만을 보완할 수 있는 보험만을 새로 가입하는 것이 좋습니다.

추가로 준비해야할 보험은 종신보험으로, 기본적으로는 최소 1억원 정도의 사망보장은 받을 수 있도록 해주는 것이 적합하며 20년 납입으로 국내 종신보험 중 가장 저렴한 상품으로 가입한다면 월 11만원에서 충분히 가입 가능합니다.

마지막으로 노후준비와 관련된 부분입니다.

현재 의뢰인이 가입한 상품 중 주가지수연계상품은 너무 낮은 수익으로 연금으로서 제 가치를 하기가 불가한 상품이며, 변액유니버셜보험은 장기목돈마련상품으로 노후대비와는 거리가 먼 상품이라 볼 수 있습니다.

주가지수연계상품은 조건부수익상품으로 수익이 발생돼야 하는 조건을 달성해야만 수익을 지급하며, 만약 그렇지 않다면 아무런 수익이 발생되지 않거나 혹은 1%의 낮은 이자만을 지급하는 특징을 가지고 있어 오히려 일반 변동금리가 적용되는 연금보험에 비해 낮은 수익이 발생됩니다. 손해를 보더라도 해지를 하는 것이 바람직하다 판단됩니다.

또 변액유니버셜보험은 장기목돈마련을 위해 개발된 투자상품으로 펀드에 투자되고 비과세혜택을 받는다는 점에서 변액연금과 비슷하지만, 연금전환기능은 변액연금과 달리 연금수령시점의 평균수명을 적용시키기 때문에 상품가입시점의 평균수명을 적용시키는 변액연금보다 매우 낮은 연금을 지급받을 수 밖에 없습니다.

하지만 결혼 이후 자녀가 태어나게 되면 교육자금마련으로 적합한 금융상품이므로 그대로 유지하고, 대신 향후 결혼을 하게 되면 지금의 8대 2대의 구조가 7대 2대 1의 구조로 바꿔 이중 1이 교육자금을 위해 투자돼야 하는 만큼 추가로 노후대비를 위한 연금을 늘려 가입하는 것이 좋다고 생각됩니다.

지금은 50만원 중 변액유니버셜보험을 제외한 나머지 금액으로 노후대비를 위한 연금상품에 가입하는 것이 올바른 방법이며, 의뢰인이 장기간 펀드에 투자돼 물가상승률 이상의 높은 수익을 얻을 수 있으면서 비과세혜택과 종신연금기능으로 세금없이 평생 사망시까지 연금을 지급받을 수 있는 변액연금에 가입하는 것이 가적합한 방법이라 제안합니다.

<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr) 상담방법모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>