2020.07.15 (수)

  • 맑음동두천 24.8℃
  • 흐림강릉 20.6℃
  • 구름조금서울 25.3℃
  • 흐림대전 22.2℃
  • 흐림대구 19.8℃
  • 흐림울산 20.9℃
  • 흐림광주 21.4℃
  • 부산 20.3℃
  • 흐림고창 20.9℃
  • 구름많음제주 23.4℃
  • 구름조금강화 25.3℃
  • 흐림보은 22.3℃
  • 흐림금산 21.5℃
  • 흐림강진군 21.9℃
  • 흐림경주시 20.0℃
  • 흐림거제 19.4℃
기상청 제공

[Money Q&A]26세 전문직 3년차 직장여성 재테크 상담

저축금 80% 적금·펀드·청약으로 나눠 예치
우리매직적금, 카드 남용 우려… 재형저축, 목적자금 마련 미부합
15~20년 지급 한계 연금저축보험 보다 평생보장 변액연금 선택을

Q. 5천만원 저축 목표… 재무설계 추천을

안녕하세요, 현재 26세 전문직 3년차 여성입니다. 저의 자산현황은 다음과 같습니다.

<수입>

- 세후 360만원

<저축>

적금(2년) 3천만원- 반전세 보증금

- 적금(우리은행 매직세븐 7%) 월 50만원

- 정기적금(우리은행 토마스 3.3%) 월 100만원

- 청약저축 월 2만원

- 실비보험(메리츠화재) 월 10만원

이 외에 매달 100만원 정도 저축 가능합니다.

올해 연말까지 5천만원 만들고 싶은데, 적금금액을 더 늘릴까요?

직업적 특징상 연말소득과 관련이 없다 보니 연금이나 보험으로 묶어 놓고 싶지 않습니다. 앞으로 재형저축 10만원, 연금보험이나 연금저축보험에 10만원 정도 넣을 예정인데, 두 가지 차이점에 대해 궁금합니다.

또 CMA통장을 만들지 고민입니다. 비상금 통장으로 결혼자금은 5천만원 예상하고 있는데, 부모님께서 도움을 준다면 월 수익형 주택(오피스텔)에 투자하고 싶은 마음도 있습니다.



A. 의뢰인 입장이라면 다음과 같은 재테크방식을 실천하겠습니다.

월 생활비로 100만원 정도를 사용하고 있습니다. 미혼여성의 경우 월 소득 대비 30% 이하가 생활비율로 적합하며 매월 100만원에서 지출하는 것은 매우 잘하고 있는 것입니다. 그대로 유지해 올바른 지출습관을 유지하기 바랍니다.

실비보험은 여성에게 필수적인 보험상품입니다. 종합적인 건강보장을 받을 수 있는 보험으로, 월 10만원으로 가입돼 있는데 보험료가 다소 높기는 하지만, 적절한 가입이 돼 있을 것으로 판단되므로 그대로 유지하기 바랍니다.

월 저축자금은 250만원이 됩니다. 이 자금은 미혼시점에는 결혼자금을 위해 80%를 저축하고, 노후자금마련을 위해 20%를 저축하는 것이 올바른 저축비율이 됩니다.

월 200만원을 결혼자금으로 사용하되, 이중 10만원은 청약통장에 넣어 훗날 새아파트분양을 대비하기 바랍니다. 2만원인 최소금액으로 유지해도 되지만 납입횟수 다음으로 중요한 부분이 바로 납입금액인 만큼 여유가 있는 상황이므로 10만원으로 납입금액을 높이는 것이 좋겠습니다.

월 100만원은 지금처럼 적금에 납입하기 바랍니다. 우리매직적금은 신용카드 사용한도가 높아야 우대이율을 받을 수 있게 되는데, 이러한 경우 자칫 과도한 신용카드지출로 이어질수 있는 만큼 순수하게 적금으로서만 이율을 지급받을 수 있는 상품으로 가입하기 바랍니다.

가까운 신협과 새마을금고를 이용하면 시중은행보다 높은 이율에 비과세혜택을 받을 수 있으므로 이들 은행을 이용하는 것이 좋습니다.

적금은 단기간에 원금손해 없이 확실한 결혼자금마련이 가능한 단기목돈마련상품이므로 초년생에게는 꼭 필요한 통장이며, 한 은행만을 고집할 이유는 전혀 없습니다. 많은 이들이 잘못 알고 있는 경제상식 중 하나가 주거래은행을 이용하면 향후 대출 시 우대이율을 얻을 수 있다는 것인데, 실제로 그렇지 않습니다.

또 월 90만원은 하이일드채권펀드에 가입하기 바랍니다. 이 상품은 전세계 비우량채권에 투자되는 펀드로, 채권의 특성상 원금손실가능성이 극히 낮으면서도 연 7% 이상의 높은 수익을 얻을 수 있어 적금과 함께 단기자금으로서 사용가능한 유일한 펀드라 볼 수 있습니다.

만약 향후 2년간 이처럼 저축할 경우 총 4천700만원 정도의 목돈마련이 가능해지며, 기존 3천만원의 보증금과 합산하면 총 7천700만원으로 결혼자금으로 사용하고도 남음이 있다고 볼 수 있습니다.

오피스텔 투자를 말했는데, 현재 오피스텔을 비롯한 소형임대주택의 경우 이미 시장은 포화상태로 갈수록 공실률은 늘어나고 수익은 악화되고 있어 은행이자보다도 못한 수익을 거두는 주택이 허다한 상황입니다. 그렇기 때문에 절대로 오피스텔에 투자하는 것은 삼가는 것이 좋습니다.

월 50만원은 노후대비를 위해 변액연금에 가입하기 바랍니다. 추천한 변액연금은 장기간 펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고, 비과세혜택에 종신연금이 가능해 세금없이 부부 모두 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금마련이 가능해집니다.

소득공제의 경우에는 연금저축보험이 해당되는 상품이며, 이 상품은 물가상승률보다 낮은 변동금리적용으로 화폐가치하락을 야기시키고 소득공제를 받아도 향후 세금으로 돌려내야하며 확정연금으로 15년 내지 20년동안만 연금이 지급돼 평균수명때까지 연금이 지급되지 못하므로 노후대비로는 적합하지 못합니다. 소득공제도 마찬가지로 필요한 상품이 아닙니다.

재형저축은 7년 만기 적금상품으로, 미혼 여성이 7년이라는 저축기간을 사용할 목적이 전혀 없고, 오직 결혼자금과 노후대비가 유일한 목적자금이 되는 만큼 어느 쪽에도 해당사항이 없는 재형저축은 가입하지 않는 것이 좋습니다.

만약 월 40만원씩 10년 간 납입 후 20년 뒤인 56세부터 연금을 지급받을 경우 매월 117만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 됩니다.

이보다 더욱 많은 연금자산확보가 필요하므로 상품선택시 오랜기간 꾸준하게 높은 수익을 유지해 왔고 펀드관리도 대신해 주며 펀드수익이 하락해도 이전 최고수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 가입하기 바랍니다. /정리=김장선기자 kjs76@

<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr) → 재테크상담&교육 → 전문상담/간편상담 → 상담신청>