Q. 사회초년생입니다. 한달 수입은 150만원 이며 보험 10만원, 변액연금 10만원, 펀드 10만원, 휴대전화와 생화비 등 60만원 정도를 매월 고정적으로 사용하고 있습니다. 펀드와 보험 등 스스로 이것저것 공부를 한다고는 했으나 생각보다 쉽지가 않아 문의 드립니다. 보험의 경우 총 소득의 10%를 넘으면 안된다고 들었는데 적정선에서 유지하고 있는지, 또 펀드 역시 적은 금액으로 2가지를 하고 싶은데 어떤 상품에 가입을 해야할지 모르겠습니다. 이와 함께 적금을 불입하고 싶으나 금리가 너무 낮아 걱정 입니다. 적은 금액으로 여러상품에 나눠서 불입해야 할지, 시작전 목돈을 먼저 만들어야 하는지 알고 싶습니다. 이외에 비상자금은 월 수입의 몇배 정도를 마련해야 하는지, 연금과 CMA 운용은 어떻게 해야 하는지 자세히 알고 싶습니다.
합리적인 재테크전략 알려주세요
A. 월15만원 이내 보험 가입… 실비 최우선·남성은 종신보험 필수
월70만원 적금 결혼자금·월20만원 변액연금 투자 노후대비를
월소득 3배 비상자금 준비… 2금융권 이용 2개 통장 분산 투자
현재 계획하고 있는 포트폴리오 내용을 점검해 보면 잘 준비하고 있는 상황입니다. 그러나 다시 한번 정확한 초년생의 전략에 대해 정리 하겠습니다. 월 150만원의 소득이 있는 사회초년생의 경우 필요한 것은 생활비의 최소 절감과 꼭 필요한 보장성보험의 가입, 그리고 노후대비를 위한 연금가입과 결혼자금마련을 위한 목돈마련과 만약을 대비한 비상자금의 준비 등이 해당됩니다.
◇ 생활자금
생활자금은 전체소득의 30%가 적합하므로 월 45만원 이내에서 준비를 하는 것이 좋습니다. 되도록이면 이 자금에서 여유자금을 남기도록해 혹여 다음달에 필요자금이 생길 경우 이에 대비할 수 있도록 하는 것이 필요합니다. 여기에 5만원 정도를 추가해 훗날 내집마련을 위한 청약저축에 꼭 가입하는 것이 좋습니다.
◇ 보험
보험은 전체 소득의 10% 이내가 적합함으로 월 15만원 이내에서 준비하는 것이 좋습니다. 남·녀 공통으로 꼭 필요한 보험은 실비보험으로 의료비보장과 그밖의 중대질병에 대한 진단자금을 보장받을 수 있는 상품입니다. 월 5만원 정도면 무난한 가입을 할 수 있을 것이라 판단되며 여성은 이 보험하나만으로 끝이 나지만 남성의 경우 여기에 추가해 사망보장을 받을 수 있는 종신보험을 가입하는 것이 필요합니다. 남성은 향후 한 가정의 가장으로서 생계를 책임지게 되므로 만약의 사망이 발생했을 경우 남은 가족이 경제적인 어려움을 겪게 되기 때문에 이때에 종신보험을 통해 고액의 보험금을 지급받아 도움이 될 수 있도록 가입하는 것입니다. 종신보험으로 1억원의 사망보장을 받는다면 월 10만원 정도면 적합한 금액이라 판단 되며 남성은 월 15만원으로 현재 소득대비 적정 보험료가 맞춰지지만 여성이라면 10만원이라는 여유자금이 추가로 생깁니다. 여유자금은 전액 저축자금으로 돌리는 것이 좋습니다.
◇ 저축자금
저축자금은 전체 소득의 60%가 적합합니다. 적정금액은 90만원이며 이중 80%에 해당되는 자금을 결혼자금으로 20%에 해당되는 자금은 노후자금으로 사용하는 것이 좋습니다. 현재 자금비율로 따졌을때에는 결혼자금마련을 위한 적금에 월 70만원 노후자금을 위한 변액연금에 월 20만원이 적당하다 생각됩니다. 펀드의 경우에는 최소 5년정도의 투자기간이 유지될때 확실한 수익보장을 기대할 수 있으므로 이러한 저축기간을 충분히 고려해 상품선택을 하는 것이 좋을것 같습니다. 다만 펀드투자금액을 소액으로 해 월 10만원 정도만 넣겠다면 전체 저축자금에서보면 큰 비율이 아니므로 그대로 진행을 해도 무방해 보입니다.
◇ 비상자금
비상자금은 회사를 그만두게 될 경우 사용돼야 하는 생활자금을 대체할 수 있도록 준비하는 것이며 퇴직 이후 다른 회사에 재 취직하는데 소요되는 기간이 평균 3개월 정도라 볼 수 있으므로 현재 월 소득의 3배정도를 비상자금으로 준비하는 것이 좋습니다. 적금의 경우에는 2금융권을 이용하는 것이 보다 많은 이자를 얻을 수 있으며 하나의 통장보다는 2개의 통장으로 나눠 저축 하는 것이 좋습니다. 이유는 만약의 긴급한 자금필요 시 통장을깰수 있게 되므로 이자에 대한 손해를 줄이기 위해서 입니다.
그리고 적금상품 중에도 비과세혜택을 받을 수 있는 상품이 있으므로 이러한 적금을 가입할 수 있는 지혜가 필요합니다. 변액연금의 경우에는 오랜기간 꾸준히 높은 수익과 최저수익보장이 되는 상품을 찾는 것이 기본이며 보험의 경우에는 같은 보장대비 보험료가 가장 저렴한 회사의 상품을 가입하는 것이 효율적입니다.
<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr), 상담방법 :
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