Q.돈을 어떻게 모아야 할까요?

입사한 지 두달 된 28세 사회초년생입니다.

모아놓은 돈은 없고, 주택청약에 400만원이 들어가 있습니다.

월급은 세후 230만원 정도 받고 있으며, 종합보험 10만원, 주택청약 10만원, 휴대폰 5만원이 나가고 있습니다.

앞으로 돈을 모아볼까 하는데, 아는 게 없다 보니 어떤 방법으로 시작할 지 막막하기만 하네요.

그리고 체크카드를 만들려고 합니다. 직장 주거래은행이 하나은행인 관계로 현재 메가케시백2를 가지고 있습니다. 대중교통, 통신비, 편의점 등이 할인되는 체크카드가 괜찮은 거 같은데, 추천을 부탁드립니다.

A.사회초년기에는 인생재테크의 출발점으로 올바른 방향을 선정하고 그에 따른 자금관리가 순서에 맞게 실천될 때, 인생은 바뀌게 됩니다.

이러한 시점에서 관건이 되는 재테크 전략은 지출을 최소한으로 줄이고 저축비율을 높여야 합니다.

세부적으로는 지출은 소득의 30%를 넘지 말아야 하고 저축은 최소 60% 이상, 보장성보험은 10% 이하에서 준비할 수 있도록 해야 합니다.

저축은 크게 결혼과 노후를 중점으로 준비하되, 다른 부분에 신경쓸 여력이 현재는 없는 만큼 이 두 자금마련에 총력을 기울이고 대신 결혼자금마련에 최대한 집중하는 것이 올바른 방향이라 볼 수 있습니다.

현재 의뢰인의 소득에 맞춰 생활비가 30%로 결정됐고, 이 금액은 실제 20대 미혼 남·여성분들의 월 평균 지출보다도 낮은 편이기 때문에 충분히 사용가능한 자금이라 생각됩니다. 그리고 체크카드의 사용은 지출비용을 줄이는 효과를 가져올 수 있어 매우 좋다고 생각합니다.

보장성보험은 크게 실비보험과 종신보험으로 나눠야 합니다. 실비보험은 실제 발생한 병원치료비의 보장과 암과 같은 큰 질병 발생시 고액의 보험금을 일시금으로 지급해 어려운 경제사정 속에 큰 도움이 될 수 있도록 해주는 종합보험으로, 보험 중에서도 꼭 가입해야 하는 필수보험입니다.

현재 가입돼 있다는 종합보험이 저는 실비보험일 것이라 판단되며, 가장 저렴한 상품으로 가입한다면 월 7만원 정도에서 최상의 보장으로 가입이 가능한 나이이지만, 현재 월 10만원이 발생된다는 것은 아마도 상품선택에 있어 비싼 상품이거나 불필요한 특약이 많이 들어가있지 않나 생각됩니다.

이 부분은 앞으로 가입된 보험내용분석을 통해 고칠부분이 있다면 보험료를 좀 더 낮출 수 있는 방향으로 바꾸는 것이 좋다고 생각됩니다.

그리고 남성이라면 필히 종신보험을 가입해야 합니다. 남성은 향후 가정의 생계를 책임지게 되는 사람으로, 내가 아닌 내 가족을 위한 보험도 분명히 대비를 해놓아야 합니다.

종신보험은 사망보험으로 사망시 남은 가족에게 고액의 보험금을 지급해주는 만큼 남성은 필히 조금이라도 젊은 때부터 종신보험을 준비해 미래의 내 가족을 위한 대비책을 마련해 주는 것이 좋습니다. 1억원의 사망보장을 받으면 적당하며 20년납으로 가장 저렴한 상품으로 가입시 월 9만원대에서 가입이 가능합니다.

저축자금은 가장 빠른시간 내 필요한 결혼자금마련과 가장 늦은 시간에 필요한 자금이지만 천문학적인 매우 많은 비용이 필요한 노후대비를 위한 자금으로 구분지어 준비하는 것이 옳습니다.

특히 결혼과 노후 모두 사회초년생의 저축자금만으로 준비하는 것 자체가 너무 빡빡하기 때문에 이를 제외한 다른 목적을 위한 저축은 사실상 의미가 없다고 보는게 맞으며 지금은 오직 이 두 자금을 위해 총력을 기울이는 것이 맞습니다.

그래서 결혼자금은 단기적으로 언제든지 원금 손해 없이 자금사용이 가능한 적금으로 준비하는 것이 맞으며, 노후대비는 장기적으로 투자를 통해 기대수익을 최대한 높이면서 세금을 면제받을 수 있고 평생 연금을 지급받을 수 있는 변액연금을 선택하는 것이 최선의 선택입니다.

결혼자금으로 펀드투자를 고려하는 경우도 있으나, 펀드의 경우 적어도 최소 5년 이상의 투자기간을 확보할 수 있을 때 안정성을 보장할 수 있으며, 그렇지 못할 경우 원금손실에 대한 위험도가 높기 때문에 결혼자금으로는 적합하지 않습니다.

적금은 가까운 신협 또는 새마을금고를 이용하는 것이 좀 더 높은 이율과 비과세혜택으로 많은 이자를 마련할 수 있으며, 월 100만원씩 4년간 연 4%의 이자를 주는 적금에 가입한다면 만기시 총 5천186만원을 지급받아 적지 않는 결혼자금마련이 가능합니다.

그리고 월 30만원씩 10년간 변액연금에 납입하고 55세부터 연금을 지급받는다고 가정할 경우 연 9% 수익 예상시 매월 75만원을 평생 지급받을 수 있어 국민연금과 함께 최소한의 노후생활자금확보가 가능해집니다.

변액연금을 선택할 때에는 장기수익성이 우수한 회사의 상품을 선택하고 수수료가 저렴하며 100세 연금기능과 최고수익보장기능을 갖춘 상품으로 가입하기 바랍니다.

100세 연금기능은 가입자가 100세 이전에 사망할 경우 남은 가족에게 기존으 연금그대로를 남은 100세까지 지급하는 것을 말하며, 최고수익보장기능은 연금수령전까지 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 당시의 수익금으로 연금지급을 보장해주는 것을 말합니다.

<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr) 상담방법모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>

현재 지출·재무 현황

수입 : 230만원

종합보험 : 10만원

주택청약 : 10만원

통신비 : 5만원

포트폴리오 제안

수입: 230만원

생활자금 : 70만원

저축 : 140만원 (청약 10만원+적금 100만원+변액연금 30만원)

보장성 보험 : 20만원 (종신 10만원+실비 10만원)