Q.4인 가족(2·4세 남아)의 생계를 책임지고 38세 회사원입니다.

자산 재분배 요령·보험 등 추천을

다음은 가계의 재무상황입니다.

- 월 소득 500여만원(세후)

- 월 지출 약 200여만원

- 아파트 1억7천만원(전세)

- 예·적금 5억3천만원

- 부채 없음

현재 저와 아내 모두 국민연금을 제외하고 개인 보험이나 연금이 없는 상황입니다. 아이들 이름으로 각각 실손보험 하나씩(각 10만원 납입) 들어있는 게 전부입니다. 모든 자산이 부동산(전세) 및 예적금으로 들어가 있습니다. 2013년 아파트 구입을 목표로 하고 있었지만, 일단 유보했고, 1억원 정도 증액해 전세를 알아보고 있습니다.

너무 보수적인 자산을 분산 및 재분배를 하고 싶고, 보험과 연금도 적정금액을 가입해야 하는데, 방법이 막막하네요.

우선 저와 아내의 적정한 보험금액 및 보장규모(생명, 실손 모두 가능) 그리고 노후 연금, 자산 재분배 요령 등을 조언 부탁드립니다.

또 제 나이에도 즉시연금이 가입가능한가요? 예금기준 4.7% 정도 이자수익이라고 하는데, 적절한가요.

A.4인 가족의 적정생활자금은 소득의 50% 이하가 적합합니다. 현재 생활자금은 50%이하이므로 적합하다 볼 수 있습니다.

저축자금은 소득의 40% 이상이 적절하며, 보장성보험은 소득의 10% 이하가 바람직합니다.

저축자금은 주택마련이 돼 있는 경우와 아닌 경우가 다르나, 현재 보유 중인 전세보증금과 현금자산의 규모를 볼 때 주택마련이 이뤄진 상태로 보는 것이 맞습니다.

이 경우 목적자금은 금융자산마련으로 50%, 노후대비 30%, 대학자금마련에 20%를 설정하는 것이 적합합니다.

보장성보험은 부부 모두 공통적으로 실비보험을 가입해 건강보장을 받고 생계책임도가 높고 평균수명이 낮은 남편의 경우에만 추가로 사망보험인 종신보험을 가입해야 합니다.

실비보험은 주된 의료비보장(실비특약)과 진단보장(암, 뇌졸중, 급성심근경색)을 중심으로 설계하는 것이 옳으며, 비갱신형에 순수보장형으로 설계해 보험료인상이 이뤄지지 않고 최대한 저렴하게 가입할 수 있도록 해야 합니다.

앞서 말한 조건대로 실비보험을 설계할 경우 가장 저렴한 상품으로 계산해 보면 부부가 합해 월 17만5천원 정도의 보험료가 발생됩니다.(각 보장한도 최대, 더 이상의 건강보험가입 불필요함)

종신보험은 가장의 사망을 가정 시 남은 아내와 자녀를 위한 보험으로, 많은 남성이 선택하는 1억사망 보장을 받을 경우 20년 납입으로 설계할 때 월 14만7천원이 나옵니다. 여기에 아이들 보험까지 합해 약 52만원이 발생합니다.

월 소득의 10%를 약간 넘는 수준이지만 거의 비슷하다 볼 수 있고, 자녀보험료가 다소 높다고 판단되지만 이렇게 준비될 경우 완벽한 보장이 완성됩니다.

적금은 단기자금 사용시를 대비하기 위함이며, 새마을금고와 신협은 시중은행보다 높은 이율에 비과세혜택을 받으므로 이곳을 이용할 것을 제안드립니다. 또 인터넷전용통장으로 가입할 경우 우대이율을 받을 수 있습니다.(연 4.3%이율 기대)

펀드는 자산배분형펀드와 금ETF에 투자하면 안정적이면서도 금리 이상의 높은 수익을 충분히 얻을 수 있습니다.

자산배분형펀드는 주식과 채권의 비율을 매일 시장상황에 최적으로 조절해 투자해 주는 펀드로 매우 안정적이며, 금ETF는 다른 금통장이나 실제 금을 사는 것보다 수수료가 저렴하면서 금가격이 변하는 대로 수익을 얻을 수 있어 최근의 경제상황에 가장 어울리는 투자방법이 됩니다.(기대수익은 연 7~9%) 여기까지가 중단기적으로 의뢰인의 자산을 불려줄 수 있는 방법이 됩니다.

이제부터는 노후자금마련입니다.

변액연금은 전체 개인연금 중 장기펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있고, 비과세혜택으로 모든 세금을 면제받고 종신연금으로 평생 사망시까지 연금이 지급되는 유일한 연금상품으로 노후대비에 가장 적합한 금융상품입니다.

변액연금은 장기수익성이 우수하면서 사업비가 적고 부부평생연금이 보장되면서 가장 높았던 수익금으로 연금이 지급되는 상품으로 가입해야 그 무엇보다 많은 연금을 지급받을 수 있습니다.(지난 10년간 변액연금의 연평균수익 9%)

월 80만원 씩 10년간 납입한 후 17년 뒤인 65세부터 연금을 받을 경우 연 9%수익을 적용하면 매월 223만원을 평생 지급받습니다. 기본적인 노후생활자금은 마련되는 셈입니다.

어린이변액유니버셜보험은 펀드에 투자되는 장기목돈마련상품입니다.

자녀의 이름으로 가입가능하며 비과세혜택도 받을 수 있어 훗날 자녀가 성인이 되면 자녀명의로 통장을 넘겨줘 평생 비과세통장으로 활용가능합니다.

역시 장기수익성이 우수하면서 사업비가 낮은 상품으로 가입하기 바랍니다.(첫째가 대학에 입학하는 16년 뒤에는 약 1억9천만원 마련 가능)

이렇게 각각 준비한다면 충분한 재산형성과 평생노후생활비마련 그리고 두 자녀의 대학자금도 마련이 가능해집니다.

즉시연금은 의뢰인 나이에서는 가입이 어렵습니다. 다만 비과세혜택을 받기를 바란다면 일시납연금보험을 이용하면 즉시연금과 똑같은 연복리이자와 비과세혜택을 얻을 수 있습니다.

<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr) 상담방법모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>

금융자산 50%·노후 30%·자녀학비 20% 설정

부부 공통 비갱신형 실비보험… 남편은 종신보험 가입 추천

자산배분형펀드 안정적… 금ETF 가격 변동 즉시 수익창출

현재 지출·재무 현황

수입 : 500여만원 (세후)

지출 : 200여만원

아파트 : 1억7천만원 (전세)

예금·적금 : 5억3천만원

포트폴리오 제안

월 운용가능 자금 : 300만원

보험 : 35만원 (실비보험 17만5천원+종신보험 14만7천원)

저축자금 : 265만원 (정기적금 30만원+펀드 100만원+변액연금 80만원+어린이변액 55만원)