Q. 30살까지 5억 모으려면 어떻게 해야할까요?

안녕하세요, 저는 24세 직장여성으로 월 수입은 230만~240만원 정도입니다.

저의 재무현황은 다음과 같습니다.

<지출>

- 생활비 30만원

- 핸드폰요금 10만원

- 실비보험 4만원

- 교통비 5~6만원

<저축>

- 적금 160만원

- 주택청약저축 10만원

- 비상금 저축(경조사, 여행, 생활비 부족 등) 20만원

현재 9천700만원을 모아놓았는데, 어떻게 하면 자금을 늘릴 수 있을 지 고민입니다.

결혼은 28세가 되면 할 예정이며, 결혼비용은 3천만원 정도 생각하고 있습니다.

신용카드는 사용하지 않습니다.

30살까지 저축액을 5억원으로 늘리는 것이 저의 목표입니다.



A. 목표설정의 현실화가 필요할 것 같습니다.

9천700만원의 자금으로 4년 뒤 5억원을 마련하려면 연 투자수익으로 51%가 나와야 하며, 160만원의 저축자금으로 4년동안 5억원을 마련하려면 연 투자수익으로 153%의 수익이 발생돼야 합니다.

그나마 연 9%정도의 현실성 있는 펀드투자수익을 적용하더라도 9천700만원은 4년 뒤 1억3천700만원이 되고, 160만원의 자금은 4년 간 저축하면 8천780만원의 자금이 마련돼 총 2억2천480만원이 됩니다.

때문에 저는 보다 현실성 있는 목표를 세우고 저축에 임하는 것이 중요하다고 판단됩니다.

현재 4년이라는 기간은 펀드투자에 있어 확실한 수익을 보장받을 수 있는 기간이 아닌 손해의 발생가능성이 있는 단기간이라 볼 수 있고, 부동산을 이용한 자산불리기는 더욱 현실성이 없는 방법이기 때문에 제가 제안하는 방법은 9천700만원은 정기예금으로 유지하고, 월 저축가능자금은 정기적금으로 기존에 해오던 방법 그대로를 고수하기 바랍니다.

적어도 결혼하기 전까지는 언제 자금이 사용될 지 모르고 3천만원이라는 예상 결혼식비용도, 28살이라는 나이도 아무것도 장담할 수 없는 것이기 때문에 절대 펀드와 같은 투자상품이 아닌 적금과 예금을 이용한 안정적인 자금마련이 향후에도 지속돼야 한다는 점을 분명하게 밝히는 바입니다.

올바른 재테크는 앞으로 내게 어떤 돈이 필요하고, 언제 어느 정도의 자금이 필요하게 될 지 예측하고 그에 대한 목적자금에 맞는 금액을 마련해 두는 것입니다. 미혼여성인 의뢰인의 경우에는 우선적으로 단기자금인 결혼자금마련이 급선무이기는 하지만, 노후를 대비할 수 있는 연금자산마련도 지금부터 해야 합니다.

월 생활자금은 소득대비 30%이하로 현재와 같이 유지하면서 월 저축가능자금인 190만원을 적절한 비율에 맞춰 사용하는 것이 필요합니다. 이 자금은 크게 80%와 20%로 나눠 각각 결혼자금과 노후자금으로 사용할 것을 제안합니다.

월 150만원의 자금을 결혼자금으로 사용하되, 이 중 10만원은 청약통장에 가입해 훗날 새아파트분양을 대비하고, 140만원을 1년 단위로 정기적금에 계속 넣어 정기예금과 병행하며 이자수익을 늘려가는 풍차돌리기방법을 사용토록 하는 것이 좋겠습니다.

가까운 신협과 새마을금고를 이용하면 시중은행보다 높은 이율과 비과세혜택을 받을 수 있습니다. 이렇게 한다면 앞으로 4년 뒤에 마련되는 자금은 약 1억9천500만원 정도의 목돈마련이 가능할 것으로 예상됩니다.

그리고 비상자금은 월 소득에서 채우는 것이 아니라 매해 발생되는 상여금이나 보너스와 같은 비정기소득을 모아 사용하는 것이 적합합니다.

월 40만원의 자금은 노후대비를 위한 변액연금에 가입하기 바랍니다.

위에서 언급했다시피 노후대비는 갈수록 높아지는 평균수명의 증가와 은퇴시점의 조기화로 인해 소득없는 노후기간이 매우 늘어남에 따라 그 기간동안의 생활자금마련이 매우 시급해졌고 그 큰 자금규모를 고려할 때 사회생활시작 때부터 준비하는 것이 필요한 필수목적자금에 해당합니다.

지금 2억원을 만들고 5억원을 만들어도 앞으로 의뢰인이 은퇴를 하게 되는 시점에서 얼마의 자산이 남아있을 지, 노후에 필요한 생활자금이 충분히 준비돼 있을지는 아무도 모르는 일인 만큼 지금부터 최소한의 생활자금은 마련해놓을 수 있도록 연금상품에 가입을 해두는 것이 필요합니다.

변액연금은 투자형연금상품으로 장기펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고, 비과세혜택에 종신연금까지 가능해 평생 사망시까지 세금없이 연금을 지급받을 수 있어 순수한 노후대비에 가장 적합합니다.

월 40만원씩 10년간 납입후 예상은퇴시점이라 볼 수 있는 55세부터 연금을 지급받는다고 가정할 때 연 9% 수익(지난 10년 간 발생된 변액연금의 연수익)을 적용하면 매월 133만원을 평생 사망시까지 지급받을 수 있습니다.

다만 보다 많은 연금을 지급받기 바란다면 상품선택 시 장기수익성이 우수하면서 환급률이 가장 높고 부부평생연금이 지급되면서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 가입하기 바랍니다.

<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr) 상담방법모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>