Q.안녕하세요, 저희는 3개월차 맞벌이 신혼부부입니다.

재테크에 대해 워낙 관심이 없다 보니 중요성을 몰랐던 것 같습니다. 이제라도 체계적으로 관리하고 싶습니다.

지금은 아내 부모님 건물에 위아래 살지만, 올 가을 분가할 예정입니다. 아직 아기는 없습니다.

저희의 재무상황은 다음과 같습니다.

<수입>

- 170+170=340만원(평균 월급 외에 연 상여금 500~600만원)

<월 고정지출>

- 적금(6개월) 120만원(현재 120만원 불입)

- 청약 10만원(800만원 불입)

- 흥국적금(3년 만기) 10만원(130만원 불입)

- 보험(실비) 6만원

- 보험(암) 7만원

- 월세 30만원

- 용돈 남편 20만원+아내 40만원=60만원

<월 비고정지출>

- 생활비(식비) 40만원

- 교통·유류비 20만원

- 통신 16만원

- 문화생활 10만원

- 공과금 20만원

- 신용카드 평균 20~30만원

많은 가르침과 도움 부탁 드립니다.

분가 계획…재무설계 추천을

A.제가 제안하는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

지출비용의 대대적인 절약이 필요합니다. 월 적정 지출비율은 소득대비 30% 이하로, 평균적인 신혼부부의 지출비용은 월 100~150만원으로 현재 사용하는 월 220만원의 지출비용과 비교하자면 매우 큰 격차를 보이고 있습니다.

때문에 향후 필요한 자금(주택자금, 노후자금, 교육자금)의 온전한 준비를 위해서라도 충분한 저축자산을 확보해야 하며, 적어도 월 소득대비 30%인 100만원까지 지출을 줄여야 합니다.

우선 부부의 용돈은 월 30만원 정도로 줄이고, 맞벌이 부부일 경우 식비는 크게 발생되지 않으므로 카드나 생활비용으로 월 20만원을 사용하는 것이 좋겠습니다. 교통·유류비는 대중교통을 주로 이용한다면 월 10만원으로 줄일 수 있을거라 생각되며, 남은 통신비와 공과금 35만원에 문화생활비로 5만원을 추가한다면 정확히 월 100만원에서 지출을 조절할 수 있습니다.

현 소득에서는 이 같은 자금운영이 필수적이라 조언드리며 이대로 실천할 수 있기를 바랍니다.

보장성보험은 현재 가입돼 있는 암보험과 실비보험 모두 남성과 여성에게 꼭 필요한 보험입니다. 하지만 정확히 누구의 보험인지 알 수 없습니다. 두 사람이 함께 실비보험(암보험 포함)이 가입돼야 하고 남편은 사망보장을 담보할 수 있는 종신보험도 만약을 위해 꼭 필요하므로 월 30만원 이내에서 보장성보험을 가입하는 것이 필요하다고 제안드립니다.

우선은 현재 가입돼 있는 보험내용을 확인할 필요가 있으며, 그후 분석을 통해 부족한 보험만을 가입하면 되겠습니다.

저축자금은 총 210만원이 발생됩니다. 이 자금은 크게 8대 2의 비율로 각각 주택자금과 노후자금마련을 위해 구분해 준비하는 것이 필요합니다.

주택자금은 정기적금을 통해 최대한 원금보장이 되면서 안정적으로 현금자산을 마련해가는 것이 좋습니다. 현재 분가를 할 예정인데, 주택을 구입해 나가는 것이 아닌 이상 전세로 나갈 경우 2년마다 적지 않은 비용의 보증금인상비이나 이사비용이 발생하게 됩니다.

따라서 2년마다 필요한 현금자산의 확보를 위해서는 적금과 예금위주의 안정적인 자금운용이 필수라 할 수 있습니다.

적금은 가까운 신협과 새마을금고를 적극 활용하는 것이 좋습니다. 이들 은행은 시중은행보다 높은 이율과 비과세혜택을 제공하므로 보다 많은 세후이자를 제공받을 수 있습니다.

그래서 월 170만원 중 160만원은 정기적금에 가입하고, 남은 10만원은 청약통장에 가입해 훗날 새아파트를 분양받을 수 있도록 준비하는 것이 좋습니다. 참고로 청약은 주변아파트 시세보다 20% 낮은 금액으로 새아파트를 분양받을 수 있다는 점에서 필히 꼭 필요한 통장이라 볼 수 있습니다.

남은 20%에 해당하는 40만원으로는 부부의 최소한의 노후에 필요한 생활자금마련을 위한 변액연금에 가입하는 것이 좋습니다.

변액연금은 펀드투자로 모은 수익금으로 연금을 지급받게 되는데, 장기투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택으로 세금을 면제받으며 종신연금으로 평생 사망시까지 연금을 지급받을 수 있다는 점에서 노후를 준비하는데 적합한 금융상품이라 평가할 수 있습니다.

다만 보다 많은 연금자산마련을 위해서는 상품선택 시 장기수익성이 우수하면서 환급률이 높고 부부평생연금지급에 가장 높았던 수익금으로 연금지급을 보장해 주는 상품으로 가입하기 바랍니다.

만약 현재 의뢰인의 나이가 35세이고 향후 10년간 월 40만원씩 납입 후 20년 뒤인 65세부터 연금을 지급받는다고 가정한다면 매월 138만원의 연금을 평생 사망시까지 지급받을 수 있게 됩니다.

이와 같이 준비한다면 향후 필요한 주택자금(5년 뒤 1억500만원 마련)과 노후자금, 위험대비를 위한 보장성보험의 기본적인 준비가 완벽해지며 이처럼 실천할 수 있기를 바랍니다.

용돈 30만+카드 20만+문화 5만원으로 줄이고 대중교통 이용을

주택:노후=8:2로 저축… 예·적금위주 자금운용 내집 마련 준비

포트폴리오 제안

생활자금 : 100만원

저축자금 : 210만원 (청약 10만+정기적금 160만+변액연금 40만)

보장성보험 : 30만원

월 소득 : 340만원

고정지출 : 183만원 (적금 130만+청약10만+보험 13만+월세 30만)

비고정지출 : 130만원 (생활비 40만+공과금 20만+통신비 등 기타 70만)

현재 지출·재무 현황

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