집마련 상태면 적금위주 저축 문제

매달 지출 250만원으로 축소해야

펀드 10년 투자시 8억2천여만원을

월 450만원씩 5년 적금 3억원 마련

Q.내년 말까지 2억 저축 목표… 조언을

안녕하세요, 저희는 지난 3월 초 결혼한 맞벌이 신혼부부입니다. 내년 말까지 단기 목표는 현금 2억원 모으기인데, 주로 예금과 적금만으로 재테크를 하고 있어 단기 목표 달성에 차질이 예상됩니다. 저희 부부의 재무현황은 다음과 같습니다.

<월 수입>

- 평균 850만원(신랑 400만원+α(세후), 신부 평균 월급 : 400만원+α(세후))

<월 지출>

- 외식 및 쇼핑(유동) 240만원

- 관리비 및 자동차(고정) 90만원

- 보험 40만원(신랑 종신 13만원+신부 종신 18만원+실비 7만원+운전자 2만원)

<월 저축>

- 정기적금(1) 100만원(오는 14일 만기)

- 정기적금(2) 100만원(내년 1월 만기)

- 정기적금(3) 200만원(내년 1월 만기)

- 정기적금(4) 300만원(내년 5월 만기)

- 정기예금 1천만원(내년 2월 만기)

- 종합저축 2만원, 거치식 400만원

저희 부부의 목표 달성을 위한 전문가의 조언 부탁드립니다.

A.만약 현재 주택을 구입한 상태에서 신혼을 시작한 것이라면 분명 문제가 있는 것이 맞습니다. 굳이 단기적으로 자금이 필요한 상황이 아닌데도 단기금융상품인 적금위주로 저축하고 있기 때문입니다.

하지만 전세에 거주 중이라면 2년마다 돌아오는 전세보증금인상분을 계속해서 마련해 나가야 하는 만큼 이사비용까지도 고려할 때 적금위주의 저축이 계속 진행돼야 하는 것은 당연합니다.

이러한 상황이 현재 작성한 내용만으로는 알 수 없으므로 의뢰인이 현재 상황을 판단해 저축을 진행하는 것이 좋습니다. 다만, 2년이라는 기간 안에 2억이라는 목돈을 마련하고자 한다면 월 800만원 이상을 적금에 넣어야 하며 투자한다고 해도 연 10%의 수익이 발생돼야 합니다.

2년이라는 기간은 연 10% 수익은 커녕 단기적으로 손해발생가능성이 더 높은 투자기간에 속하며, 800만원이라는 저축자금 역시 현재의 소득에서는 저축하기 힘든 자금이기 때문에 보다 현실성 있는 목표를 설정하는 것이 필요합니다.

당장 어느 수준의 목돈마련보다는 앞으로 발생될 수 밖에 없는 필요자금을 마련하는 것이 올바른 재테크 방법입니다.

제안하는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

현재 전세거주자이면 단기적으로 2년마다 계속 현금이 필요하게 됩니다. 이럴 경우 비과세혜택을 받는 신협이나 새마을금고의 적금이 세후이자를 가장 많이 주는 만큼 이들 은행을 이용하기 바랍니다.

만약 주택마련이 돼 있는 상태라면 펀드위주의 투자를 통해 본격적인 금융자산을 마련해가는 것이 좋겠으며, 최소 5년 이상의 투자기간을 바라보고 투자해야 확실한 수익을 기대할 수 있습니다.

또 이렇게 단기적인 자금마련에만 국한할 것이 아니라 노후대비를 위한 개인연금의 준비도 약 40년에 달하는 소득없는 노후기간 동안 필요한 자금마련을 위해 지금부터 준비하는 것이 필요합니다.

저축가능자금의 20%인 100만원으로 준비하는 것이 적합하겠으며, 추천하는 변액연금은 장기간 펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익과 비과세혜택으로 세금을 면제받고 종신연금으로 평생 사망시까지 연금을 지급받을 수 있다는 점에서 순수한 노후대비에 적합한 상품이라 볼 수 있습니다.

다만 상품선택시 장기수익성이 우수하면서 환급금이 높고 연금수령 전까지 발생되던 수익금 중에서 가장 높았던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 준비한다면 그 어떤 상품보다도 많은 연금을 지급받을 수 있습니다.

현재 부부의 지출이 적정수준에 비해 약간 높습니다. 제안한 250만원까지 낮춰 절약할 수 있기를 바라며, 비정기소득은 CMA와 같은 통장에 넣어둬 비상금통장으로 사용하기 바랍니다.

현재 나이 35세라 가정할 때 월 450만원씩 5년간 적금에 넣으면 약 3억원 정도의 목돈마련이 가능해져 주택구입에 필요한 자금마련이 가능해지며, 10년간 펀드에 투자해 연 평균 9% 수익을 보였다면 8억2천여만원의 목돈마련이 가능해 여유있는 삶이 가능한 금융자산마련이 이뤄집니다.

그리고 월 100만원씩 10년간 변액연금에 납입한 뒤 20년 뒤인 65세부터 연금을 지급받는다면 월 345만원의 연금을 부부 모두 사망하는 순간까지 평생 지급받게 됩니다.

<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr) → 재테크상담&교육 → 전문상담/간편상담 → 상담신청>

현재 지출·재무 현황

월 소득 : 850만원

월 지출 : 330만원 (고정 90만원+유동 240만원)

보험 : 40만원

포트폴리오 제안

생활자금 : 250만원

저축자금 : 560만원 (청약 10만원+정기적금 / 적립식펀드 450만원+변액연금 100만원)

보장성 보험 : 40만원