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[Money Q&A]37세 미혼모 재테크 상담

어린이변액유니버셜·변액연금으로 훗날 대비
MMF 2천만원·월105만원 1년반 이내 대출 상환… 4% 고정금리로
변액연금 월30만원 10년납입… 국민연금 합산시 매월 130만원 수령

Q. 양육비·노후대비 설계… 보완점은?

안녕하세요, 100일을 갓 지난 아이를 키우고 있는 37세 미혼모입니다.

앞으로 혼자 아이를 키우는데 필요한 양육비와 저의 노후대비는 어떻게 해야할 지 모르겠습니다.

지금의 재무 상태에 따른 문제점이나 보완점을 알려주세요.

<월 수입>

- 세후 235만원

<월 지출>

- 주택담보대출 60만원(3년 전 아파트 구입자금으로 고정금리 6.1%로 8천500만원 대출 받았고, 중도상환해 현재 4천만원 남아있는 상황. 현재 3% 후반 변동금리로 갈아타야 할 지 고민)

- 보험 : (본인) 흥국생명 (무)누구나원하는더블통합보험(2형) 4만원+삼성생명 유니버셜 9만원 /(아기) 현대해상 (무)굿앤굿어린이CI보험(1종) 4만원+동양생명 (무)수호천사꿈나무재테크보험(3형) 10만원

- 관리비 15만원

- 고정비 30만원(통신비, 점심식대 등)

- 적금 50만원(올 1월 가입, 1년 만기)

- MMF 2천만원



A.제안하는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

현재 아이를 키우는데 들어가는 정확한 생활비, 식비 등이 나오지 않고 있습니다. 일을 하고 있는 만큼 부모님이 아이를 돌봐주는 것으로 보이며, 작성한 고정지출과 관리비 외에 추가로 나오는 비용은 없는 것으로 예상됩니다.

우선 이러한 시점에서 최대한 지출을 줄이고 저축량을 늘리는 것이 중요하다고 판단됩니다. 2인 가족의 경우, 적정 생활자금의 규모가 소득대비 30% 이하이므로 월 70만원 이내에서 모든 지출관리가 이뤄질 수 있도록 노력하기 바랍니다.

보장성보험은 아이의 경우 굿앤굿하나만으로 충분한 건강보장을 받을 수 있습니다. 생명사의 어린이보험은 어린이실비보험의 보장내용과 모두 중복되는 내용들이기 때문에 꼭 필요한 보험이라 볼 수 없는 만큼 해지하는 것이 좋겠습니다.

또 의뢰인의 보험 역시 총 13만원이 지출되고 있는데, 생명사의 통합보험이나 종신보험이 가입돼 있는 것으로 확인됩니다.

해당보험증권을 모두 봐야 하지만, 제 판단에는 하루 빨리 해지하고 여성으로서 필수보험에 해당하는 실비보험으로 재가입해 20년납 100세 만기 순수보장형에 비갱신형으로 실비보장과 암보장 중심으로 깔끔하게 재가입하는 것이 좋습니다.

이렇게 하면 저축자금은 월 150만원이 됩니다. 이 자금은 크게 70%는 대출상환을 위해 사용하고, 20%는 노후대비, 10%는 향후 자녀에게 필요한 대학자금마련을 위해 준비하는 것이 좋겠습니다.

먼저 대출상환으로는 2천만원의 MMF에 있는 자금을 상환하기 바라며, 남은 2천만원의 원금은 약 1년6개월이 지난 시점에 전액상환이 가능하다고 판단됩니다. 그 때까지는 단기적으로 대출 이외에 급한 필요자금이 발생될 일이 없는 만큼 계속해 대출상환을 이어가기 바랍니다.

또 매해 발생되는 상여금이나 보너스 등은 대출상환에 사용해도 좋지만, 만약을 대비해 따로 CMA나 급여통장에 넣어 비상금통장으로 활용하는 방법도 매우 좋습니다.

그리고 지금이라도 3% 후반 변동금리로 갈아타는 것이 바람직합니다. 다만, 4% 정도의 고정금리상품도 은행에 있는 것으로 알고 있으니, 향후 금리인상이 우려되는 만큼 4% 고정금리상품으로 변경하는 것이 좀 더 유리하다고 판단됩니다.

대출상환이 끝나면 향후 필요자금 마련을 위한 금융자산을 쌓아나가기 바라며, 월 105만원은 일부 소액의 단기적금과 대다수의 자금은 중장기적립식펀드로 저축해 자산을 불려나가기 바랍니다.

연 8% 정도의 수익을 기대한다고 하더라도 50세가 되는 13년 뒤에는 약 2억7천여만원의 금융자산마련이 가능해지며, 60세까지 일을 하게 될 경우 7억6천만원 가량의 목돈마련이 가능해집니다.

노후대비는 미혼모에게 있어 매우 중요한 목적자금이 됩니다. 추천한 변액연금은 그러한 순수한 노후자금마련 목적에 가장 적합한 금융상품으로, 장기펀드투자를 통해 물가상승 대비 높은 수익을 얻을 수 있고, 비과세혜택에 종신연금이 가능해 세금없이 평생 사망시까지 연금을 지급받을 수 있습니다.

만약 지금부터 월 30만원씩 10년 간 납입 후 18년 뒤인 65세부터 연금을 지급받는다고 가정할 경우 매월 90만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 되며, 상품에 따라 보다 많은 연금자산마련이 가능할 수도 있습니다.

향후 국민연금에서도 많지는 않지만 고정된 연금이 들어올 것입니다. 40만원 정도로 통계가 나오는데, 이렇게만 해도 월 130만원 정도 일하지 않아도 들어오는 고정수입이 발생되는 만큼 안정적인 노후대비책은 마련된 셈입니다.

노후준비가 끝났다면 이제는 자녀교육자금문제입니다. 가장 중요한 부분은 대학자금으로, 공교육까지 월 지출에서 감당하는 것이 좋겠고, 대학자금의 경우 약 19년간의 긴 시간이 남아있는 만큼 이 기간 적극적인 투자를 통해 비과세혜택도 받을 수 있고, 중도인출에 자녀 명의로 훗날 통장을 변경해 평생 비과세통장을 물려줄 수 있는 어린이변액유니버셜보험으로 가입하기 바랍니다.

월 15만원씩 19년 간 납입하면 7천11만원의 목돈마련이 가능해지므로, 우리가 원하는 자녀대학자금은 충분히 커버할 수 있다고 봅니다.

<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr) → 재테크상담&교육 → 전문상담/간편상담 → 상담신청>