Q.안녕하세요, 저는 병원 약국에서 기타보조원으로 근무하고 있는 26세 4년차 직장여성입니다. 월 급여는 200만원이지만, 세금 등 제하고 나면 170~180만원 정도 됩니다.

저의 월 지출현황은 다음과 같습니다.

- 급여 약 180만원

- 정기적금(2014년 5월 만기) 50만원

- 리더스유니버셜(10년 만기) 32만원

- 삼성리빙케어(49년 만기) 7만원

- 교통비 10만원

- 통신비 20만원

- 용돈 10~20만원

적금은 결혼자금 용도로, 5천만원 정도 모을 예정입니다.

적금을 결혼자금으로 사용해야 되는 건지, 아니면 결혼자금을 따로 모아야 하는 건지 잘 몰라 이렇게 상담을 요청합니다.

결혼자금 5천만원 저축 계획… 방법 추천을

A.제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 90만원씩 비과세정기적금 연 4%이자로 적용하면 4년 뒤 4천667만원의 자금마련이 가능해지며 결혼자금마련은 충분히 가능해집니다.

월 20만원씩 변액연금에 10년간 납입한 후 19년 뒤인 55세부터 연금을 지급받는다면 연 9% 수익 가정시(지난 10년간 발생된 연평균수익률) 매월 57만원을 부부 모두 사망하는 순간까지 평생 지급받을 수 있습니다.

사회초년기 때 재테크는 결혼자금마련과 노후자금대비로 구분됩니다. 각 자금들은 모두 필수목적자금으로, 특히 노후자금은 너무 빠른 고령화 사회에서 사는 대한민국에서는 40년 정도의 소득없는 노후기간이 펼쳐지는 만큼 이 기간동안 먹고 살 자금마련이 절실합니다.

반면 결혼자금의 부담도 무시할 수 없기 때문에 결혼자금에 많은 비중을 두되, 노후는 소액의 자금으로 시작해 차츰 납입액을 늘리는 전략을 택하는 것이 좋습니다.

각 자금별 저축비율은 8대 2가 적합하며 월 10만원 정도는 앞으로 새 아파트 마련을 위해서 초년기 때부터 꾸준히 저축해 나가는 것이 필요합니다.

생활자금은 월 소득의 30% 이하에서 사용하는 것이 적합하며, 현재 수준이면 충분히 가능하다고 생각됩니다. 다만 통신비는 과도한 측면이 있으니 꼭 줄이기 바랍니다.

보장성보험은 최소한의 위험대비를 위한 장치로, 만약의 위험으로부터 내 재산을 보호하기 위한 방법입니다.

그 중 실비보험은 필수보험으로 실제 발생한 병원치료비용의 90%를 보장해 주고 암과 같은 큰 질병 발생시 고액의 보험금을 일시금으로 지급해 투병기간 동안 생활자금을 대체할 수 있도록 도와줍니다.

그래서 실비보험은 종합건강보험이라고 하며, 이 보험 하나로 완벽한 건강보장을 받을 수 있습니다. 현재 나이면 월 6만원 정도에서 최상의 보장내용으로 가입이 가능합니다.

이제부터가 중요한 부분입니다. 유니버셜저축보험과 리빙케어보험은 모두 해지하기 바랍니다.

저축보험은 변동금리가 적용되는 최소 10년 이상 유지해야 하는 장기목돈마련상품입니다.

이 상품의 해지 이유는 우선 10년 이후에 꼭 필요한 자금을 마련할 필요가 현재 의뢰인은 없다는 것이며, 현재 필요한 결혼자금과 노후대비를 준비하는 것만으로도 자금사용이 벅차다는 점입니다.

다음으로 변동금리는 지금과 같은 저금리기조에서는 장기적으로 물가상승률보다 낮은 이율로 인해 화폐가치하락의 위험을 발생시키는 만큼 좋은 재테크 방법이라 보기 어렵습니다.

즉, 한푼의 자산이라도 불필요한 곳과 도움이 되지 않는 곳에 사용되는 것을 막고 꼭 필요하면서 자신에게 도움이 되는 방향으로 저축해야 한다는 것입니다. 그래서 하루 빨리 해지해 아까운 자금과 시간의 낭비를 막는 것이 꼭 필요합니다.

리빙케어는 CI(critical illness)보험입니다. CI보험은 갑작스런 사고나 질병으로 중병 상태가 계속될 때 보험금의 일부를 미리 받을 수 있는 보험입니다.

보장을 받기는 매우 어려우면서 민원발생률도 매우 높은데다 보험료에 사망보장이 함께 포함돼 있어 가장 비싼 보험에 해당합니다.

참고로 여성에게는 사망보장이 필요하지 않고, 이처럼 보장받지도 못할 보험을 위해 비싼 보험료를 납입해야 할 필요가 없다고 판단됩니다.

때문에 하루빨리 해지해 실비보험에 가입하는 것이 올바른 방법입니다.

마지막으로 적금가입 시에는 가까운 신협과 새마을금고가 시중은행보다 높은 이율과 비과세혜택으로 높은 세후이자를 얻을 수 있으므로 이곳을 활용하기 바랍니다.

변액연금으로는 타사대비 장기수익성이 우수하면서 환급률이 높고 가장 높았던 수익금으로 연금지급을 확정 보장해 주는 상품으로 가입하기를 권합니다.

<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr) → 재테크상담&교육 → 전문상담/간편상담 → 상담신청>

비과세적금 월 90만원 4년 납입시 가능

변액연금 월 20만원 10년 납입시 월 57만원 수령… 차츰 액수 확대

실비보험이면 충분… 비싸고 보장받기 힘든 리빙케어보험 등 해지

현재 지출·재무 현황

월 소득 : 170~180만원

적금 : 50만원

리더스유니버셜 : 32만원

삼성리빙케어 : 7만원

기타 생활자금 : 40~50만원

포트폴리오 제안

월 소득 : 180만원

생활자금 : 54만원

저축자금 : 120만원 (청약 10만원+적금 90만원+변액연금 20만원)

보장성 보험 실비 : 6만원