현재 지출·재무 현황

Q.안녕하세요, 23세 직장인 4년차 여성입니다.

남들보다 일찍 사회에 나왔음에도 아직 제대로 돈을 모으지 못하고 쓰고만 있어 걱정입니다.

저의 재무현황은 다음과 같습니다.

<월 수입>

급여 220만원

<월 지출>

- LIG플래티넘연금보험 20만원

- LIG라이프케어건강보험 8만6천500원

- LIG빅플러스보험(연동) 10만원

- 핸드폰요금(동생 포함) 20만원

- 건강기능식품 11만6천원

매달 지출되는 돈은 이 정도뿐인데, 돈을 아껴쓰지 못하는 습관이 있어 예상 외 지출이 많습니다.

때문에 적금이나 청약 등을 가입하고서는 해지하기 일쑤입니다. 신용카드 사용도 가끔 30만원 정도 쓰고 있습니다.

꾸준하게 돈을 모으고 싶다는 바람으로 이렇게 재무설계를 부탁하게 됐습니다.

무분별 지출습관 극복하는 재무설계 추천을

A.제안하는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

생활자금은 미혼시점에 소득의 30%를 넘기면 위험합니다.

30% 이하에서 생활할 수 있어야 하며 초년기 때부터 지출습관이 올바르게 잡힐 때 향후 결혼해 맞벌이를 하더라도 과도한 지출을 피할 수 있고, 외벌이로 전환할 경우에도 자산운용의 어려움을 쉽게 극복할 수 있게 됩니다.

핸드폰비용을 요금제를 바꿔 둘다 합산해 월 15만원 이하로 줄이는 것이 좋겠으며, 약값은 그대로 가고 남은 40여만원의 자금으로 용돈을 사용하는 것이 좋겠습니다.

신용카드는 해지하고 체크카드만 사용할 것을 제안드립니다. 급여가 들어오는대로 바로 저축자금이 자동 인출되는 ‘선저축 후지출’이 이뤄지도록 하면 불필요한 지출을 쉽게 억제할 수 있게 됩니다.

무엇보다 의뢰인의 마인드가 중요하므로 향후 확실한 재테크로 충분한 자산형성을 바란다면 이같이 준비하기 바랍니다.

현재 가입돼 있는 연금저축보험과 저축보험은 해지하기 바랍니다.

두 상품은 공통적으로 물가상승률보다 낮은 이율이 적용되는 변동금리상품으로, 장기간 유지시 화폐가치하락의 위험이 발생된다는 큰 문제점을 가지고 있습니다.

또 저축보험은 단기적으로 결혼자금 마련과 장기적으로 연금자산의 마련에 따라 필요성이 없는 금융상품이기 때문에 현재로는 가입할 필요가 없어 해지하는 것이 좋습니다.

연금저축보험 역시 이러한 문제점 이외에도 소득공제를 받을 수 있지만 향후 다시 그만큼 세금으로 돌려내야 한다는 점과 확정연금으로 10년 또는 20년이라는 고정된 기간동안에만 연금을 지급받게 돼 평균수명기간까지의 확실한 연금수령이 불가능하다는 점에서 큰 문제점을 가지고 있다고 판단됩니다.

그렇기 때문에 두 상품 모두 해지하기 바라며, 올바른 노후대비를 위해 변액연금에 가입하기 바랍니다.

변액연금은 투자형연금상품으로 장기펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택으로 세금을 면제받을 수 있어 종신연금으로, 부부 모두 사망하는 순간까지 평생연금을 지급받을 수 있는 노후대비에 적합한 금융상품입니다.

상품선택에 있어서는 장기수익성이 우수하고 환급금이 높으며 연금수령전까지 가장 높았던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 가입할 경우 그 어떠한 상품보다 많은 연금을 지급받을 수 있습니다.

만약 지금부터 향후 10년간 월 30만원씩 저축하고 20년 뒤인 53세부터 연금을 지급받는다고 가정할 때 매월 받는 연금액은 93만원으로 평생동안 지급받게 됩니다.

적금의 경우 단기적인 자금마련을 목적으로 하며 언제, 어느시점에 결혼을 결정해 큰 자금이 필요하게 될 지 모르는 만큼 적금위주의 안정적인 저축을 진행하는 것이 좋습니다.

월 110만원씩 향후 5년간 저축하게 되면 28세 때는 총 6천852만원의 자금마련이 가능해져 결혼자금 마련이 충분히 가능해집니다.

가까운 신협과 새마을금고를 이용하면 시중은행보다 높은 이율에 비과세혜택까지 받을 수 으므로 이들 은행을 이용하기 바랍니다.

실비보험은 실제 발생한 치료비를 평생보장해주며 암과 같은 큰 질병 발생시 고액의 보험금을 일시금으로 지급해 줘 투병기간 동안 필요한 생활자금과 간병비를 해결할 수 있는 종합건강보험입니다.

보험은 일찍 준비할수록 보험료가 저렴하고 가입에 문제가 없는 만큼 서둘러 준비하기 바랍니다.

월 수입 : 220만원

월 고정 지출 : 70만2천500원

(보험 38만6천500원+통신비 20만원+기타 11만6천원)

포트폴리오 제안

생활자금 : 64만원 (약값 등 포함)

저축자금 : 150만원 (청약 10만원+적금 110만원+변액연금 30만원)

보장성 보험 (실비) : 6만원

<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr) → 재테크상담&교육 → 전문상담/간편상담 → 상담신청>