Q. 월세로 저축 어려움… 현명한 재무설계 추천을

안녕하세요, 31세 미혼 직장 여성입니다.

취업을 늦게 하다 보니 재무 설계도 엉망이고, 모은 돈도 얼마 되지 않습니다.

게다가 타지에서 생활하다 보니 더욱 어렵네요.

현재 상황에서 더 나아질 방법이 없을까요?

월세 보증금은 3천만원으로, 전세로 가지 않는 이상 이보다 보증금을 높이기는 힘들고, 현재 가진 돈으로 전세로 옮기기도 어려운 상황입니다. 결혼은 앞으로 1~2년 내에 할 예정입니다.

다음은 저의 재무현황입니다.

<소득>

- 월급 220만원(세후)

<지출>

- 월세 40만원(공과금 포함)

<저축>

- 적금 50~80만원(자유 적금이기 때문에 매달 지출 상황에 따라 유동적)

- 종합보험(실손포함) 10만원(부모님이 내고 있음)

- 예금(국민은행) 1천700만원

- 종합주택청약 500만원(2009년 5월 가입, 현재는 미불입 상태)



A. 제안하는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

앞으로 1~2년 내에 결혼을 할 예정이기 때문에 무엇보다 2년 안에 사용가능한 현금자산의 마련이 급선무라 볼 수 있습니다.

또 생활자금의 경우 월세비율이 높아 어쩔 수 없이 적정수준보다 높은 지출이 이뤄질 수 밖에 없는데, 그래도 최대한 지출을 억제해 저축을 진행하는 것이 필요하다고 보여집니다.

마지막으로 최소한의 노후대비를 위한 대비조차 현재 전혀 마련돼 있지 않은 만큼 사회초년생으로 준비해야 할 필수적인 항목들을 미리부터 준비하는 것이 좋겠습니다.

생활자금은 월 소득의 30% 이하가 미혼시점에 적합합니다. 하지만 현재 월세로만 월 40만원이 지출되는 상황으로 30% 이하에서는 지출규모를 결정하기가 현실적으로 어려움이 있습니다.

이에 적어도 월 소득의 40% 이상을 넘지 않는 선에서 지출비율을 결정할 수 있도록 하는 것이 좋겠으며, 월 80만원으로 지출규모를 설정하고 개인용돈은 월 40만원을 넘지 않도록 하는 지출습관을 기르기 바랍니다.

미혼시점의 지출습관이 곧 결혼 이후의 재테크에 가장 큰 영향을 미치게 되는 만큼 현명한 소비를 통해 미래에 필요한 자금을 충분히 준비해 경제적인 자유를 얻을 수 있도록 하는 것이 궁극적인 재테크의 목표라 할 수 있겠습니다.

저축자금은 월 140만원이 되며, 이 가운데 80%는 결혼자금을 위해, 20%는 노후대비를 위해 저축하는 것이 좋습니다.

결혼자금으로 사용되는 110만원 가운데 10만원은 청약통장에 가입하기 바랍니다. 청약은 새 아파트를 분양받을때에 꼭 필요한 통장으로 오래 납입할수록 당첨확률이 높아집니다. 새아파트는 좋은 입지환경과 구조, 주변시세보다 저렴한 분양가로 재테크 측면에서 실입주자들에게는 꼭 노려야 할 항목이 되는 만큼 청약의 가입은 사회초년생의 필수아이템이라 볼 수 있습니다.

월 50만원은 정기적금에 가입해 단기적으로 사용가능한 목돈을 마련, 결혼자금으로 사용하는 것이 적합하며 가까운 신협이나 새마을금고를 이용하면 시중은행보다 높은 이율에 비과세혜택을 받아 보다 높은 세후이자를 받을 수 있게 됩니다.

또 월 50만원은 하이일드채권펀드에 가입하기 바랍니다. 이 상품은 채권자체적인 특성상 원금손실의 우려가 매우 적으면서도 단기적으로 연 7% 이상의 수익을 꾸준하게 발생시킬 수 있는 상품으로, 결혼자금과 같은 단기자금 마련에 매우 적합하고 적금의 대체수단으로 재산을 불리는데 매우 유용한 단기상품이라 볼 수 있습니다.

이렇게 2년간 저축을 한다면 2천500만원 정도의 목돈마련이 가능해 결혼자금으로 적지 않은 자금마련이 가능해집니다.

월 30만원은 노후대비를 위해 사용하기 바랍니다. 평균수명 100세 시대를 사는 의뢰인의 경우, 약 40년에 해당하는 소득없는 노후기간을 보내야 합니다.

이 기간동안 안전한 경제생활유지를 위해서는 지금부터 40년 간 먹고 살 자금마련이 하루빨리 이뤄져야 합니다. 추천드린 변액연금은 장기펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택으로 세금을 면제받을 수 있습니다. 또 종신연금으로 부부 모두 사망시까지 평생 연금을 지급받을 수 있다는 점에서 확실한 노후생활자금마련이 가능하다 볼 수 있습니다.

만약 지금부터 월 30만원씩 10년간 납입 후 19년 뒤인 60세부터 연금을 지급받는다고 가정할 경우 매월 86만원의 연금을 평생동안 지급받게 됩니다.

하지만 보다 많은 연금자산마련을 위해서는 오랜기간 꾸준하게 높은 수익을 유지해 왔고 펀드관리도 대신 해주며 펀드수익이 하락해도 이전 최고수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 가입할 것을 적극 추천드립니다.

정리하면 청약과 적금, 변액연금, 현재 하고 있는 실비보험은 사회초년생으로 필수금융상품에 해당합니다.

각각 아파트와 결혼 그리고 노후와 건강보장을 위해 필수적으로 필요한 금융상품들입니다. 추천드린 하이일드채권은 최근 들어 단기상품으로 각광받는 상품입니다. 이율이 매우 내려간 적금을 대체할 수 있는 유일한 금융상품으로 평가받고 있습니다. 이렇게 준비한다면 미혼여성으로서 적절한 자금관리가 이뤄진다고 볼 수 있겠습니다.

<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr) → 재테크상담&교육 → 전문상담/간편상담 → 상담신청>