갑오년 청마의 해가 시작된지 어느덧 3개월째 접어들었다.

새해가 시작되면 한 해를 보람되게 보내기 위한 계획을 세운다.

금연·다이어트 등 건강뿐만 아니라 결혼, 승진 등 인생에 큰 전환점이 되는 크고 작은 계획을 세우고 실천의지를 다진다.

그 가운데 하나가 부자가 되려는 즉, 재무설계는 빠짐없이 들어갈 것이다.

재무설계는 여러가지로 정의할 수 있지만, 개인의 재무상태를 진단하고, 투자와 저축, 지출계획 등을 수립해 인생 전반의 경제생활을 안정시키는 자산운용 방식이다.

다시 말해 자신의 생애 흐름에 맞춰 벌어들일 돈과 쓸 돈을 예측하고, 그에 맞는 재무계획을 짜서 그 결과를 평가 조정하는 과정을 말한다.

누구나 기대하는 성공적인 인생에서 경제적인 독립은 기본이 되는 것이며, 경제적 독립을 이루기 위해서는 교육과 직업 선택, 훈련 등의 준비가 필요하고, 이러한 준비와 라이프사이클의 필요를 채우는 데 필요한 경제적 자원을 충당할 수 있어야 한다.

라이프사이클에 따라 발생하게 되는 재무사건을 해결하기 위해서 문제들을 미리 예상하고, 계획하고, 조정하는 재무설계는 꼭 필요하다.

또 물가 상승, 금리 변동과 같은 경제적 불확실성, 실업, 화재, 교통사고 등 경제적 안정을 위협하는 미래의 불확실성에 대한 대비를 위해 재무설계가 더욱 중요하다.

재무설계의 궁극적 목표는 사람에 따라 다양할 수 있지만, 보편적인 생애 재무목표로 분류해 볼 때 소득과 자산의 극대화, 효율적 소비의 실천, 삶의 질이 향상된 상태를 의미하는 재정적 만족감, 재정관련 문제에서 자유로운 상태에 있는 재정적 안정감의 달성, 노후대비와 상속을 위한 자산축적으로 분류할 수 있다.

특히 자산축적을 위해서는 소득의 크기를 키우거나 수익률을 높이는 방법이 있다.

경제 환경이 저성장, 저금리라는 점에서 소득의 크기를 키우기에는 어려움이 있다고 본다면 수익률을 높이는 방법에 집중해야 한다.

하나의 대안으로 투자형 금융상품에 대해 적극적인 관심이 필요하다.

‘4번의 위기 4번의 기회’라는 조동성 교수의 특강에서 대한민국 경제사에 10년을 주기로 큰 위기가 왔고, 그 위기가 있었기에 더욱 단단한 대나무 마디가 생기고 쭉쭉 뻗어 오르는 대나무로 성장할 수 있었다고 말했다.

재무설계는 한마디로 일생동안의 경제적인 계획을 세우는 일이다.

대부분의 사람들은 막연히 돈만 많이 모으면 된다고 생각하지만, 구체적인 미래상을 그리는 것이 가장 중요하다.

구체적인 재무목표 즉, 돈을 모아야 하는 이유, 어느 시점에 얼마의 돈이 필요한지에 대한 그림이 그려진다.

또 현실점검과 미래계획을 통해 구체화된 재무목표를 달성하기 위한 실행방안을 작성한다.

미래의 안전을 지켜주는 보장계획, 돈을 모으고 불리는 저축계획, 가처분소득을 높여주는 절세계획, 노년의 설움을 덜어주는 노후계획을 고려해서 준비해야 하는데 무엇보다 가장 중요한 것은 실천하고 점검하는 것이다.

이러한 계획과 실천이야말로 최고의 재무설계 전략이며, 어쩌면 실제 ‘돈’을 잘 관리하는 것 이상으로 신경써야 하는 것이다.

지금부터라도 재무설계의 필요성을 인식하고 위험관리를 위한 계획을 세워야 한다.

또한 적극적인 실천을 통해 행복하고 풍요로운 미래가 모두에게 펼쳐지기를 기대한다.

▶ NH농협은행 고양시지부 기획·총무팀장

▶ 前.장안대학교 세무회계과 강사

▶ 現.가천대학교 경영학과 강사

▶ 現.사단법인 청소년금융교육협의회 금융강사

▶ 現. 전국은행연합회 금융교육강사